Hva er modus for premium?
Når du kjøper livsforsikring, samtykker du i å betale en bestemt sum penger eller premie til forsikringsleverandøren med jevne mellomrom. Hyppigheten eller perioden for betalingene dine avhenger av premie-modus.
De fleste forsikringsleverandører tilbyr flere moduser, der de vanligste kommer årlig, halvårlig, kvartalsvis eller månedlig.
Modusen for premium betaling er ikke den samme som betalingsmåten din. Din modus for premiebetaling bestemmer hyppigheten av betalingene. Det bestemmer også hvordan du utfører betalinger, for eksempel med kontanter, sjekk, kredittkort eller et annet alternativ.
Forståelse av Premium Mode
Forsikringstakere velger sin modus for premie når de signerer sin policy. Det er vanlig å foreta din første premiebetaling for å aktivere dekningen på policyen. Forsikringsagenten bør fremheve den mulige hyppigheten av premieutbetalinger før du signerer forsikringen.
Viktige takeaways
- De fleste livsforsikringsselskaper tilbyr flere premieformer, oftest årlig, halvårlig, kvartalsvis eller månedlig. Bortsett fra hvor ofte du betaler livsforsikring, bestemmer modus for premie også hvordan du betaler, for eksempel med sjekk eller kreditt kort. Flere hyppige betalingsmåter koster vanligvis mindre per betaling. De langsiktige kostnadene ved sjeldnere betalingsmåter, som årlige betalinger, er ofte betydelig lavere sammenlignet med hyppigere modus, som månedlige betalinger.
Mange forsikringsselskaper tillater forsikringstakere å endre premie-modus til en høyere eller lavere frekvens i løpet av forsikringstiden. Datoer for endring sammenfaller normalt med eksisterende betalingsdatoer, noe som betyr at hvis du vil endre fra en halvårlig til en månedlig premie, vil du sannsynligvis utføre den første månedlige betalingen på datoen for den neste planlagte halvårsavgiften. Betalingsplanen vil bytte til månedlig fra det tidspunktet.
Effekter av modus for Premium
Som en generell regel pleier hyppigere modus for premiebetaling å koste mindre per betaling. Imidlertid koster hyppigere betalinger også totalt sett mer. For eksempel kan et forsikringsselskap belaste deg $ 150 per måned, $ 400 per kvartal, $ 700 per halvårlig betaling eller $ 1.250 per år for forsikringene dine.
Forhåndskostnadene ved den årlige betalingen er mye høyere enn de andre, men det er faktisk den billigste modusen for et helt års dekning. Månedlige, kvartalsvise og halvårlige modus vil koste henholdsvis $ 1.800, $ 1.600 eller $ 1.400 per år, mot den $ 1.250 årlige betalingen.
Årsaken til at hyppigere betalingsmåter har en tendens til å koste mer, er at forsikringsselskapene må utligne usikkerheten og høyere innkrevingskostnader. Tenk deg at du er forsikringsleverandør - det er sannsynlig at du legger merverdien til å motta et helt års utbetalinger i forkant, fordi dette betyr at du må bekymre deg for færre sene eller manglende betalinger i fremtiden. Høyere utbetalinger forbedrer kontantstrømmen med en gang og gjør det lettere å forutsi din fremtidige økonomiske status. Du kan også bruke de ekstra pengene til å gjøre større, tidligere investeringer.
Tenk på betalingsmåter som betalingene på et lån. I et lånescenario ender vanligvis låntakere som tar lang tid å betale tilbake hovedstolen opp med å betale mer i renter. Tilsvarende, jo lenger tid det tar forsikringstakere å betale hele kostnadene for deres årlige livsforsikringsdekning, desto mer koster det.
Livsforsikring er ikke gjeld, og forsikringstakere er ikke låntakere, men forholdene mellom tid og betalingskostnad er sammenlignbare. Noen forsikringsleverandører tilbyr til og med en årlig prosentsats (APR) på sin hjemmeside for å se hvordan modus for premiebetaling påvirker de endelige kostnadene.
Velge din modus for premium
For å sikre den laveste samlede kostnaden for livsforsikringen din, velg en sjeldnere modus for premium betaling. Ser man bort fra andre hensyn, blir ofte de årlige kostnadene for sjeldnere betalingsmåter redusert betydelig sammenlignet med hyppigere modus.
Ikke glem å vurdere to faktorer: mulighetskostnader og likviditet. Likviditeten din er mengden kontanter du har klar til å foreta premieinnbetalinger. Hvis du bare har 50 dollar i banken, er det sannsynligvis uklokt å velge et premiebetalingsalternativ på 1 250 USD.
Selv om du har penger til en årlig betaling, er mulighetskostnadene for å velge en årlig betaling på 1 250 USD over en månedlig betaling på $ 150 alt annet du kan ha gjort med $ 1100 på kort sikt. Det kan være mulig å investere pengene og tjene mer enn tilleggskostnadene for det månedlige betalingsalternativet.
Et annet hensyn er at hvis du avslutter forsikringen tidlig, refunderer ikke mange forsikringsleverandører deler av allerede betalte premier. Anta at du kjøper livsforsikring og betaler en årlig premie 10. januar. Dessverre endrer forsikringsinteressene dine midt i løpet av året, og du bestemmer deg for å avslutte kontrakten 10. juli. Selv om du bare brukte 50% av den årlige dekningen, gjør forsikringsselskapet ditt trenger ikke å tilbakebetale deg de resterende 50%.
