Hva som skjer med en livrente etter eierens død, avhenger av type livrente og utbetalingsplanen. Det er flere typer utbetalingsplaner for livrente. Med noen livrenter ender betalingene ganske enkelt med livrenten til eieren, eller livrenten, mens andre sørger for utbetalinger til ektefelle eller annen mottaker i flere år etterpå.
Viktige takeaways
- Hva som skjer med pengene i en livrente etter at eieren dør, avhenger av type livrente og dens spesifikke bestemmelser. Noen livrenter stopper utbetalinger når eieren dør, mens andre fortsetter å betale ektefelle eller annen mottaker. Noen livrenter vil også betale en engangsstønad til fordel for mottakeren hvis eieren dør før han mottar noen inntekt.
Typer livrenter og utbetalingsplaner
Enten en livrente er en annonitet med en fast periode, en livrente eller en eller annen variasjon vil påvirke hva som skjer etter at eieren dør. Dette er de to viktigste alternativene, sammen med en hybridtype som kombinerer noen av funksjonene til begge.
Livstid med fast periode
En fast periode, eller en viss periode, annuitet garanterer utbetalinger til den annuitant i en forhåndsbestemt tidsperiode. Noen vanlige alternativer er 10, 15 eller 20 år. (I en livrente med et fast beløp velger den annuitanten derimot et beløp som skal utbetales hver måned til døden eller til fordelene er oppbrukt.)
Hvis den annuitant dør før utbetalinger begynner, er det i noen planer at de gjenværende ytelsene skal utbetales til en stønadsmottaker utpekt av annuitenten. Denne funksjonen gjelder hvis enten ikke hele perioden er gått eller det gjenstår en saldo på kontoen ved dødsfallet, avhengig av planen.
Imidlertid, hvis den annuitant overlever den faste perioden eller tømmer kontoen før døden, garanteres ingen ytterligere utbetalinger med mindre planen gir mulighet for videreføring av fordelene. I så fall vil utbetalinger fortsette å bli utbetalt til mottakeren inntil den forutbestemte perioden går ut eller kontoens saldo når null.
Livrente
En annen vanlig type livrente er livrente, som garanterer utbetalinger så lenge livrenten lever. Betalinger er basert på en rekke faktorer, inkludert den annuitants alder, gjeldende renter og kontosaldoen. Jo lengre den forventede livrenten er, jo mindre blir månedlige utbetalinger. Men selv om den annuitant overlever det forventede antall år, er de fortsatt garantert utbetalinger. Ved død stopper alle betalinger vanligvis.
Imidlertid, hvis livrenten fremdeles er i akkumuleringsfasen på tidspunktet for den livrentendes død, noe som betyr at de ikke har begynt å motta utbetalinger, gir mange planer en dødsfordel for mottakeren. Vanligvis er denne engangsbeløpet den største av kontosaldoen eller summen av alle betalte premier, selv om noen planer gir flere alternativer.
Hvis livrenten er strukturert som en felles livrente, garanterer den utbetalinger både for livrenten til livrenten og deres ektefelle, dersom ektefellen lever lenger. Ved annuitantens død fortsetter ektefellen å motta utbetalinger frem til sin egen død. Disse utbetalingene, eller fellesutbetalinger, kan være det samme beløpet som den annuitant mottok i løpet av sin levetid eller et redusert beløp, avhengig av valget den annuitant foretok ved kontraktens oppstart. Hvis begge ektefeller dør tidlig, sørger noen livrenter for at en annen mottaker kan motta utbetalinger.
Felles livrenter kan gi inntekter for både den annuitant og deres gjenlevende ektefelle.
Liv med periode Visse livrente
Enda en annen variant, livet med en viss livrente, eller en viss periode pluss livrente, kombinerer funksjonene i tidsperiode og livrenter. Med denne typen planer garanteres annuitanten betaling for livet, men kan også velge en fast periode med garantert betaling.
For eksempel betaler en livstid pluss en viss livrente med en valgt periode på 10 år livrenten. Men skulle de dø i løpet av de første ti årene etter innsamling av ytelser, garanterer kontrakten utbetalinger til mottakeren for resten av den perioden. Denne typen plan gir den annuitant forsikringen om at de vil ha inntekt for livet, og at arvingene deres ikke mister helt hvis de dør for tidlig.
Rådgiverinnsikten
Dan Stewart, CFA®
Revere Asset Management, Dallas, TX
Livrenter har to forskjellige stadier: akkumulering og distribusjon. Under akkumulering plasserer du penger i livrentekontrakten med den hensikt å vokse dem over tid. Hvis du dør i løpet av denne tiden, vil den akkumulerte formuen gå til dine utpekte mottakere hvis ingen tillit er involvert for å diktere hvordan pengene skal tildeles.
Distribusjonsfasen oppstår når du ønsker å ta ut kontantstrømmer fra livrenten mens du er i live, noe som betyr at du har annuitert eiendelene til gjengjeld for en inntektsstrøm. Dette er en ugjenkallelig avgjørelse. De to vanligste er inntekt for livet eller felles inntekt for livet. Dette betyr at når personen dør, eller den siste dør på en felles inntekt for livet, stopper all inntekt og kontrakten utløper.
