Innholdsfortegnelse
- La være hos din tidligere arbeidsgiver
- Flytt til din nye arbeidsgiver
- Rull det over til en IRA
- Ta distribusjoner
- Cash It Out
- Bunnlinjen
Etter at du har forlatt jobben din, er det flere alternativer for 401 (k). Du kan være i stand til å forlate kontoen din der den er. Alternativt kan du rulle over pengene fra den gamle 401 (k) til en ny konto hos din nye arbeidsgiver, eller rulle dem til en individuell pensjonskonto (IRA). Du kan også ta ut noen eller alle pengene, men det er alvorlige skattemessige konsekvenser av det.
Sørg for å forstå detaljene om alternativene tilgjengelig for deg før du bestemmer deg for hvilken rute du skal ta.
Viktige takeaways
- 401 (k) planer er en fin måte å spare på pensjonisttilværelsen mens du jobber, men hva skjer når du forlater jobben din? Hvis du bytter selskap, kan du rulle over pensjonsplanen din til din nye arbeidsgivers 401 (k) eller annet og individuelt pensjonskonto (IRA). Hvis du går av med pensjon, kan du begynne å ta utdelinger fra 59½ år og må begynne å foreta minimum uttak fra fylte 72 år.
La det være hos din tidligere arbeidsgiver
"Når du forlater jobben din og har en 401 (k) plan som administreres av arbeidsgiveren din, har du standardalternativet til å ikke gjøre noe og fortsette å forvalte pengene slik du hadde gjort tidligere, " sier Steven Jon Kaplan, administrerende direktør, True Contrarian Investments LLC, Kearny, NJ "Imidlertid er dette vanligvis ikke en god ide, fordi disse planene har svært begrensede valg sammenlignet med IRA-tilbudene som er tilgjengelige for de fleste meglere."
Å spesifisere en direkte rollover er viktig. Det betyr at pengene går rett fra finansinstitusjon til finansinstitusjon, og teller ikke som en skattepliktig hendelse.
Rull det over til din nye arbeidsgiver
Hvis du har byttet jobb, kan du se om din nye arbeidsgiver tilbyr 401 (k) og når du er kvalifisert til å delta. Mange arbeidsgivere krever at nye ansatte setter inn et visst antall dagers tjeneste før de kan melde seg inn i en pensjonsspareplan.
Når du er registrert i en plan med din nye arbeidsgiver, er det enkelt å rulle over den gamle 401 (k). Du kan velge å la administratoren av den gamle planen sette inn innholdet på kontoen din direkte i den nye planen ved å bare fylle ut noen papirer. Dette kalles en direkte overføring, foretatt fra depot til depot, og det sparer deg for risiko for å skylde skatter eller gå glipp av en frist.
Alternativt kan du velge å få saldoen på den gamle kontoen din distribuert til deg i form av en sjekk. Du må imidlertid sette inn midlene i din nye 401 (k) innen 60 dager for å unngå å betale inntektsskatt på hele saldoen. Forsikre deg om at den nye 401 (k) -kontoen din er aktiv og klar til å motta bidrag før du avvikler den gamle kontoen.
"Det er fornuftig å konsolidere gamle 401 (k) -kontoer til en nåværende arbeidsgivers 401 (k) -program hvis din nåværende arbeidsgivers 401 (k) er godt strukturert og kostnadseffektiv, og det gir deg en mindre ting å følge med på, " sier Stephen J. Taddie, administrerende partner, Stellar Capital Management LLC, Phoenix, Ariz. "Å holde ting enkelt for deg nå gjør også ting enkelt for arvingene dine, hvis de trenger å gå inn for å ta seg av dine saker senere."
Et annet poeng hvis du er i nærheten av pensjonsalderen: Penger i 401 (k) til din nåværende arbeidsgiver er ikke underlagt nødvendige minimumsutdelinger (RMD). Penger i andre 401 (k) planer og tradisjonelle IRAer er underlagt rmds.
Midler i en 401 (k) med din nåværende arbeidsgiver er ikke underlagt nødvendige minimumsutdelinger.
Rull det over til en IRA
Hvis du ikke går videre til en ny arbeidsgiver, eller den nye arbeidsgiveren ikke tilbyr pensjonsplan, har du fortsatt et godt alternativ. Du kan rulle din gamle 401 (k) til en IRA.
Du åpner kontoen på egen hånd gjennom finansinstitusjonen du ønsker. Mulighetene er stort sett ubegrensede. Det vil si at du ikke lenger er begrenset til alternativene som blir gjort tilgjengelig av en arbeidsgiver.
"Den største fordelen med å rulle en 401 (k) til en IRA er friheten til å investere hvordan du vil, hvor du vil og i hva du vil, " sier John J. Riley, AIF, grunnlegger og sjefinvesteringsstrateg for Cornerstone Investment Services, Providence, RI "Det er få begrensninger for en IRA-rollover."
"En ting du kanskje vil vurdere, er at i noen stater, for eksempel California, hvis du er midt i et søksmål eller tror det er potensial for et fremtidig krav mot deg, kan det være lurt å la pengene dine være i en 401 (k) i stedet for å rulle det til en IRA, "sier finansrådgiver Jarrett B. Topel, CFP, Topel & DiStasi Wealth Management, Berkeley, California." Det er mer kreditorbeskyttelse i California med 401 (k) s så er det med IRAS. Med andre ord, det er vanskeligere for kreditorer / saksøkere å få penger i 401 (k), så er det å få penger i IRA. ”
59½
Alderen hvor du kan begynne å ta kvalifiserte distribusjoner fra en 401 (k)
Ta distribusjoner
Du kan begynne å ta kvalifiserte distribusjoner fra alle 401 (k), gamle eller nye, etter fylte 59½ år. Det vil si at du kan begynne å ta ut noen penger uten å betale 10% skatterett for tidlig uttak.
Hvis du går av med pensjon, kan det være riktig tidspunkt å begynne å bruke sparepengene dine for den månedlige inntekten.
Når du fyller 72 år, må du begynne å ta minimum distribusjoner fra 401 (k). RMD-beløpet ditt er diktert av forventet levetid og kontosaldo. Skattemyndighetene har et praktisk arbeidsark som hjelper deg med å beregne beløpet du må ta ut.
Cash It Out
Selvfølgelig kan du bare ta penger og løpe. Selv om det ikke er noe som hindrer deg i å avvikle en gammel 401 (k) og ta en engangsfordeling, advarer de fleste økonomiske rådgivere sterkt mot det. Det reduserer pensjonssparingen din unødvendig, og på toppen av det blir du skattlagt hele beløpet.
"Bortsett fra å måtte betale vanlig inntektsskatt og en skattesak på 10% før fylte 55 år (ikke små hensyn), er det få mennesker som vurderer tidsverdien av (i dette tilfellet utsatte skatter) som allerede er spart, " sier Jane B. Nowak, CFP, finansplanlegger, SouthBridge Advisors, Atlanta, Ga. “Ved å ta et fullstendig uttak, skaper de behovet for å" begynne på nytt "sparing til pensjon. Generelt er det en mye bedre ide å overlate pengene til å bli utsatt skatt på en pensjonskonto og ikke ta et uttak."
Bunnlinjen
Kanskje oppsummerer Riley det beste du kan gjøre med pengene i en tidligere arbeidsgivers 401 (k) -plan: "Man må virkelig se på alle fordeler og ulemper før du bestemmer deg for hva du skal gjøre med 401 (k) penger."
