Innholdsfortegnelse
- Kostnadene med eldercare
- Medicaid og Eldercare
- Tillatelsesbeskyttelse
- Gifting eiendeler før eldreomsorg
- Sett opp en livrente
- Pooled Trust
- Avtaler om personlig pleie
- Spousal overføringer og avslag
- Bunnlinjen
Medicare, det føderale helseforsikringsprogrammet først og fremst for voksne over 65 år, betaler lege og sykehusregninger for mange eldre amerikanere. Imidlertid dekker det ikke alt. Langsiktig varetekt for å få hjelp til dagliglivets aktiviteter som å bade, kle på seg og spise, er ikke omfattet av planen. Det er andre avdekkede kostnader også.
Disse kan være ødeleggende for økonomien din hvis du ikke har en plan på plass. Så hva gjør du for å dekke de mest belastende medisinske kostnadene for deg selv eller et annet eldre medlem av familien? Les videre for å finne noen av måtene du kan planlegge fremover.
Viktige takeaways
- De fleste mennesker vil trenge eldreomsorg på et tidspunkt, men få har virkelig råd til de høye kostnadene. For å kvalifisere seg til Medicaid, trenger eldre å møte og falle under et visst inntektsnivå. Seniorer kan sette opp ugjenkallelige stoler eller gave sine eiendeler til et barn eller annet familiemedlem. Andre alternativer inkluderer livrenter, samlede tillitsforhold eller avtaler om personlig pleie. Hvis alt annet mislykkes, kan ektefellens ektefelle signere et ektefelle-avslag.
Kostnadene med eldercare
Mange eldre mennesker vil til slutt trenge eldreomsorg - kanskje på grunn av en fysisk eller psykisk svekkelse - og de og deres familier vil måtte finne en måte å betale for det. Dessverre er det sjelden billig. Faktisk kan det raskt utslette en persons livsbesparelser. EN semi-privat rom på et sykehjem i USA koster i gjennomsnitt 247 dollar per dag, eller 7 513 dollar i måneden, ifølge undersøkelsen fra 2019 om pleiekostnader fra langtidsomsorgsplanleggingsselskapet Genworth. Nettstedet sa at private rom gjennomsnitt $ 280 per dag, eller $ 8, 517 i måneden.
For personer som ikke trenger omsorgsnivået som et sykehjem gir, løper en ett-roms enhet i et assistert bofellesskap omtrent $ 133 per dag, eller $ 4.051 i måneden. Hjelpemidler for hjemmehelse for mennesker som er i stand til å forbli i sine egne hjem, men fortsatt trenger litt hjelp, kan koste så mye som $ 23, 00 i timen. Dette er bare gjennomsnitt, selvfølgelig. I høykostnadsområder som New York City, kan regningene løpe mye høyere.
Privatkjøpt langtidsforsikring er en måte å håndtere noen av disse kostnadene, selv om det kan være dyrt og ikke er for alle. Det er også generelt mest kostnadseffektivt når du kjøper før fylte 60 år.
Medicaid og Eldercare
En annen løsning er å søke på Medicaid, et felles føderalt og statlig program, og det største nasjonale programmet som gir helserelaterte tjenester for lavinntektsindivider. Selv om detaljene varierer fra land til land, dekker Medicaid generelt sykehjemstjenester samt hjemme- og samfunnsbaserte tjenester for mennesker som trenger hjelp, men ikke dyktig sykepleie. I de fleste stater dekker Medicaid også tjenester som kan hjelpe mennesker å forbli i hjemmet, for eksempel personlig pleie, ifølge det amerikanske departementet for helse og menneskelige tjenester.
For å kvalifisere seg, må en eldre person ha totale tellbare eiendeler under et visst beløp - vanligvis $ 2000 for en enkeltperson og $ 3000 for par, selv om beløpet varierer veldig fra stat til land. I New York er for eksempel Medicaid-kvalifiseringsnivået 2018 $ 15 150 for enkeltpersoner og $ 22 000 for par. Tallbare eiendeler inkluderer bankkontoer, aksjer og obligasjoner, kontantverdien av livsforsikringer og, i noen tilfeller, pensjonsmidler.
For å kvalifisere seg til Medicaid, må enkeltpersoner ha tellbare eiendeler under $ 2000 og $ 3000 for par.
Et hjem, hvis personen eier et, kan bli ekskludert, selv om egenkapitalen over et bestemt nivå kan påvirke valgbarheten. Merk at når hjemmet ikke lenger er personens hovedbolig, vil det bli regnet som en ressurs og kan bli gjenstand for et krav om refusjon av Medicaid.
Tradisjonelt nådde folk ofte valgbarhetsgrensen enten ved å gi penger til familiemedlemmer eller gjennom en nedbringelse. Det var da de betalte for egen pleie til nok av eiendelene var tømt, noe som ofte var raskt. Imidlertid er det juridiske strategier som kan hjelpe eldre mennesker å kvalifisere seg for Medicaid uten å forverre seg selv eller sin ektefelle. Selv om reglene er sammensatte, varierer noen av detaljene etter stat og tjenestene til en kunnskapsrik advokat er essensielle, her er noen alternativer å undersøke.
Tillatelsesbeskyttelse
En ordentlig etablert ugjenkallelig tillit kan være en måte å skjule eiendeler der de ikke vil påvirke Medicare-kvalifiseringen. En ugjenkallelig tillit, som overfører eiendeler til kontroll av en bobestyrer, fjerner dem effektivt fra den eldre personens kontroll. Dette betyr at når den er etablert, kan ikke denne typen tillit endres eller brytes uten mottakernes tillatelse.
Dette i motsetning til en tilbakekallbar tillit, der personen beholder retten til å endre ordningen. Tilbakekallende tillit, som også omtales som tilbakekallbare levende trusts, har sin bruk, men å kvalifisere seg til Medicaid er ikke en av dem.
Et eksempel på en ugjenkallelig tillit
David A. Cutner, eldre advokatfullmektig hos Lamson & Cutner, PC, tilbyr et eksempel på en ugjenkallelig tillit ved å bruke New Yorks stats regler som er litt forenklet: Anta at en person overfører $ 120 000 til en ugjenkallelig tillit, kommer inn på et sykehjem deretter og gjelder for Medicaid. Bruker Medicaids regionale sats på $ 12.000 per måned for sykehjemsomsorg i den geografiske regionen, kan straffeperioden for ikke-berettigelse enkelt beregnes på følgende måte: 120.000 dollar overføring delt på den regionale satsen på $ 12.000 tilsvarer en 10-måneders periode med manglende støtte. Straffeperioden starter når personen er på sykehjemmet, har søkt Medicaid og ellers er kvalifisert for ytelser. Dette betyr at han eller hun har mindre enn $ 15, 150 i totale ressurser. Legg merke til at i New York gjelder tilbakeblikkstiden bare sykehjem og ikke assistent bo eller hjemmesykepleie. I andre stater kan det gjelde alle tre. Så det er viktig å sjekke hva regler er for staten.
I de fleste tilfeller er de faktiske kostnadene for sykehjemsomsorg høyere enn Medicaids regionale sats. Som et resultat vil utgiftene til sykehjemsomsorgen i løpet av straffeperioden være større enn overføringsbeløpet som forårsaket straffen. Det er her neste strategi kommer inn.
Gifting eiendeler før eldreomsorg
Et annet alternativ ville være å bare gi pengene til et ansvarlig barn eller en annen slektning. Cutner sier imidlertid at ruten kan være langt risikofylt. Når pengene er overført, tilhører de lovlig den andre personen. Så selv om personen er helt pålitelig, kan hendelser i sitt eget liv - en skilsmisse, en virksomhetssvikt, et søksmål, hans død - sette pengene i fare. Å opprette en tillit i stedet kan unngå disse risikoene.
Medicaid har for øyeblikket en fem-års tilbakeblikk, så hvis noen overfører eiendeler til en tillit og kommer inn på et sykehjem mer enn fem år senere, vil ikke pengene i tilliten regnes med til Medicaid-kvalifisering. Imidlertid, hvis pengene ble overført i løpet av fem års tilbakeblikk, vil det påvirke hans eller hennes valgbarhet i en viss periode.
Sett opp en livrente
Hvis en person trenger å søke om Medicaid før den fem år lange tilbakeblikkperioden er oppe, kan det fremdeles være mulig å bevare en betydelig del av eiendelene ved å bruke et riktig utarbeidet privat livrente eller en utstedelsesbrev som er i samsvar med føderal lov, i samsvar med til Cutner.
Anta at personen i eksemplet over overførte $ 60 000 til en tillit og brukte de resterende $ 60 000 til å kjøpe en privat livrente utarbeidet av et eldre advokatfirma. De månedlige livrenteutbetalingene, sammen med personens trygde og eventuelle andre inntekter, kunne brukes til å betale sykehjemsregningen i de fem månedene personen nå ikke var kvalifisert for Medicaid - $ 60.000 delt på $ 12.000. Det ville ikke være noen overføringsstraff for pengene som ble brukt til å kjøpe livrente i henhold til føderal lov, så det ville ikke påvirke personens valgbarhet. Pluss at 60 000 dollar i trusten nå ville blitt bevart.
Personen kunne også ha overført den samme gjenværende $ 60.000 til noen i retur for en promille, med en lignende $ 12.000 månedlig tilbakebetalingstid. Som med en privat livrente, vil en slik avtale måtte struktureres av en eldre advokat for å sikre at den oppfylte kravene til Medicaid.
Ved å bruke livrente- eller obligasjonsnotsstrategi kan mange mennesker beskytte fra 40% til 50% av eiendelene sine, sier Cutner. Enkeltpersoner med høy nettoverdi, med for eksempel en million dollar eller mer i eiendeler, vil sannsynligvis ikke dra nytte av det. For eksempel, for noen som overfører $ 500 000 til å stole på et sted der den regionale satsen er $ 8000, ville straffeperioden være større enn tilbakeblikkstiden og kan være lengre enn personens sykehjemsopphold.
Pooled Trust
Statene er forskjellige i hvordan de behandler inntekter til Medicaid-formål. Generelt sett må en Medicaid-mottaker som er på sykehjem, vende alle inntektene sine, bortsett fra et lite månedlig godtgjørelse, for å dekke omsorgskostnadene. Hvis personen trenger hjemmesykepleie eller bor i et pensjonssamfunn med fortsatt omsorg, kan staten vurdere inntekter over en viss grense å være overskudd eller overskudd og kreve at det går mot kostnadene for omsorg. I slike tilfeller kan en samlet tillit beskytte noen av inntektene.
Med en samlet tillit sørger den eldre for at de overskytende inntektene blir utbetalt til en veldedig organisasjon. Personen har ikke lenger kontroll over pengene, men kan sende regninger til veldedighetsorganisasjonen for betaling. Noen som fremdeles bor hjemme, kan det for eksempel bruke til mat og verktøy. Dette gjør det mulig for personen å belaste hverdagens levekostnader som kan overstige Medicaids relativt lave grenser. Merk at bare om et begrenset antall stater tillater slike tillit.
Avtaler om personlig pleie
Et engangsbeløp som er betalt til en omsorgsperson for fremtidige tjenester, kan ikke betraktes som en straffoverføring hvis den er riktig strukturert. Det kan tjene en rekke formål. Det ene er å redusere størrelsen på boet, slik at personen vil være kvalifisert for Medicaid. En annen er å kjøpe den eldre personen litt omsorg utover hva Medicaid gir.
Denne typen avtale om personlig pleie kan også bidra til å lette den økonomiske belastningen på et barn eller en annen pårørende som har gitt opp arbeid og ofret inntekt for å yte omsorg. Ofte, sier Cutner, kan det bidra til å forhindre familiens rasering når belastningen av omsorg faller uforholdsmessig på et bestemt barn. En slik avtale kan også brukes med et byrå som leverer hjemmetjenester.
Spousal overføringer og Spousal avslag
En overføring av eiendeler fra den ene ektefellen til den andre blir ikke straffet under Medicaid, så et vanlig trekk er for en ektefelle som trenger å gå inn på et sykehjem for å overføre eiendelene til ektefellen. Likevel er ektefellen fortsatt lovlig forpliktet til å sørge for den andre ektefellens omsorg, og deres kollektive eiendeler vil bli vurdert for Medicaid kvalifiseringsformål. Ved å signere et ektefelle-avslag, kan imidlertid den sunne ektefellen kunne avstå fra dette ansvaret, noe som gjør den andre ektefellen umiddelbart kvalifisert for Medicaid. Dokumentene, vanligvis utarbeidet av en advokat, sendes og arkiveres til Institutt for sosiale tjenester. Etter at dokumentene er gjennomgått, og hvert krav fra Medicaid er oppfylt, kan statens helseprogram begynne å betale for helsetjenester.
Medicaid kan forsøke å innhente refusjon fra ektefellen på et senere tidspunkt, selv om Cutner sier strategier er tilgjengelige som kan redusere virkningen. Selv om Medicaid samler inn, er det sannsynlig at paret vil ha fordel, fordi refusjonen av Medicaid vil være basert på den nedsatte prisen det betaler sykehjem i stedet for den private betaler-satsen paret ellers ville ha måttet betale. Dette alternativet er kanskje ikke tilgjengelig i staten.
Bunnlinjen
Hvis eldre mangler midler til å betale for den omsorgen de trenger når de blir psykisk eller fysisk skrøpelige, kan du undersøke disse måtene du kan bruke til å betale regningene uten å forverre den enkelte eller ektefellen. Friske eldre bør bruke denne informasjonen til å planlegge fremover for den omsorgen de måtte trenge i fremtiden.
