Hva er en omarbeidet trigger
En omarbeidet utløser er en klausul i en lånekontrakt som setter i gang en ikke planlagt modifisering av lånets gjenværende avskrivningsplan, som for eksempel tilbakebetalingstabellen, dersom visse vilkår er oppfylt.
BREAKING NED Omarbeid utløser
En omarbeidet utløser endrer i hovedsak omfanget av amortiseringsplanen, for å sikre betaling i tide. Spesielt snakker klausulen til negative amortiseringslån. Per definisjon oppstår en negativ amortisering når hovedbalansen på et lån øker fordi en låntaker ikke klarte å utføre betalinger som dekker forfalte renter. Resten som skyldes legges til lånets hovedstol. Når pantelånets utestående hovedstandsbalanse stiger til en viss prosentandel, vanligvis mellom 110 prosent og 125 prosent av pantelånets opprinnelige hovedstandsbalanse, trekkes avtrekkeren og omarbeidelsen blir effektiv.
Negativ amortisering kan skje med visse typer lån med justerbar rente (ARM), inkludert prioritetslån med justerbar rente for betalingsalternativer. Disse pantelånene tillater låntakere flere forskjellige måter å betale ned pantelånet, for eksempel å betale all hovedstol og renter, bare betale renter eller bare betale noe av renten. Selv om låntager kan sette pris på at de forskjellige betalingsalternativene med et alternativ ARM, kan låntageren avvikle å betale mer på lang sikt.
Omarbeid om utløsere og risikoer
En omarbeidet trigger utgjør visse risikoer som låntakere bør sette seg inn i når de engasjerer søknadsprosessen fordi en mangel på forståelse kan skape reell økonomisk nød.
Når et justeringsrente for et justeringsrente for betalingsalternativet treffer sin negative amortiseringsgrense og utløser en uplanlagt omarbeidelse, vil den månedlige betalingen sannsynligvis øke betydelig, noe som resulterer i betalingssjokk. Den rimelige utbetalingen som låntageren betalte, kan bli til en betydelig økonomisk belastning dersom satsen på ARM justeres og krever en større månedlig betaling. I et ekstremt scenario kan betalingen øke til det punktet hvor låntager ikke har noe annet valg enn å misligholde gjelden.
Selv en beskjeden økning i renten, avhengig av nivået på den negative amortiseringsgrensen for pantelånet, kan merke seg at en uplanlagt omarbeidelse flere måneder før måned 61, som vanligvis er den første planlagte omarbeidingen på et betalingsalternativ ARM. Det er standard driftsprosedyre for et alternativ ARM-lån å omarbeide hvert femte eller tiende år, så måned 61 er en betydelig markør på veien mot tilbakebetaling av lån. Det er da det beregnes en ny minimumsbetaling. Det skal betales i måned 61 basert på den fullt indekserte renten, den gjenværende løpetiden på lånet og lånesaldoen på det tidspunktet.
