Noen av regningene du betaler rapporteres til kredittbyråer, og andre er det ikke. Betalinger på kredittkort, pantelån og andre lån rapporteres for eksempel hver måned, så å betale dem i tide kan bidra til å øke eller opprettholde kredittpoengene dine.
Betaling av verktøyregninger, inkludert betaling for kabel-TV og mobiltelefon- eller fasttelefontjeneste, rapporteres vanligvis ikke med mindre de blir alvorlig kriminelle og blir sendt til samlinger - et trekk som kan ha en alvorlig negativ innvirkning på kredittpoengene.
Viktige takeaways
- Kabel-TV, telefon og andre bruksregninger blir vanligvis ikke rapportert til kredittbyråer eller gjenspeiles i kredittpoengsummen din. Hvis du seriøst ikke er villig til å betale kabelregningen, kan det dukke opp på kredittrapporten. Du kan be om har verktøybetalingene inkludert i kredittrapporten din hvis du vil vise at du betaler regningene dine i tide.
Unntak fra regelen
Det er imidlertid et par unntak. FICO, selskapet som står bak de mest brukte kredittpoengmodellene, tilbyr én poengsum, kalt FICO XD 2, som tar hensyn til visse utradisjonelle data, for eksempel verktøybetalinger. Målet er å skape kredittscore for forbrukere som ellers ikke har nok data i postene, slik at potensielle långivere kan vurdere kredittverdigheten.
Forbrukere kan også velge å få utbetalt bruksregningsutbetalinger i kredittrapportene sine hos Experian, en av de tre store nasjonale kredittbyråene, ved å registrere seg i Experian Boost-programmet og la selskapet få tilgang til betalingshistorikken for verktøy og telekom. En person vil kanskje gjøre det, for eksempel hvis de ikke har nok andre kontoer i kredittrapportene sine og prøver å bygge en solid kredittscore ved å vise at de betaler regningene sine i tide.
Hva er en betalingsverd?
Betalingshistorikk er den viktigste faktoren i kredittscore. En grunnleggende FICO-score, for eksempel, består av:
- Betalingshistorikk (35%) Kredittutnyttelse (30%) Kontoalder (15%) Henvendelser / nye kontoer (10%) Kredittmiks (10%)
VantageScore, en kredittscoringsmodell utviklet av de tre store kredittrapporteringsbyråene som et alternativ til FICO, er basert på lignende kriterier:
- BetalingshistorieGjeld og type kredittKredittbruk Størrelse på mellomværende Forespørsler / nye kontoerMengde tilgjengelig kreditt
VantageScore er ugjennomsiktig når det gjelder den nøyaktige vekten den tildeler hver kategori. Men det etterlater ingen tvil om viktigheten av å betale regninger i tide. En forbrukeres betalingshistorikk er den eneste faktoren VantageScore rangerer som "ekstremt innflytelsesrik."
Forsinket betaling og kreditt
Alle kreditorer vil vite at en låntaker vil betale sin gjeld som avtalt. De bruker kredittrapporter og score på baklengs vis for å vurdere hvor stor risiko en forbruker sannsynligvis vil utgjøre. Hvis en person har etablert et mønster for å betale regningene i tide, blir de sett på som en ansvarlig bruker av kreditt og sannsynligvis ikke føre til kreditor noen økonomiske tap. Å ha en historie med forsinkede betalinger, derimot, signaliserer upålitelighet, økonomisk ustabilitet og større økonomisk risiko.
Konsekvensene av forsinkede betalinger eskalerer i alvorlighetsgrad etter hvert som kontoen blir mer og mer kriminell. Forbrukerens kredittrapport viser betalingshistorikk med grader av forsinkelse: til rett tid, 30 dager for sent, 60 dager for sent, 90 dager for sent, 120 dager for sent. Hver grad av forsinkelse forårsaker trinnvis større skade på kredittpoengene enn den forrige.
Innkreving, gjenopptak, belastninger, konkurs og andre notasjoner som indikerer manglende oppfyllelse av en økonomisk forpliktelse kan også være listet opp, og de resulterer i et enda større slag for forbrukerens score enn forsinkede betalinger.
Som nevnt tidligere vil en kabel eller annen bruksregning generelt ikke rapporteres i det hele tatt med mindre den er alvorlig kriminell og i samlinger. Det skjer vanligvis rundt 90-dagersmerket etter en tapet betaling. Før det vil forbrukeren sannsynligvis bli rammet av sene avgifter og til slutt en suspensjon av tjenesten.
Jo lenger du ikke betaler en regning, jo mer skade kan det gjøre kredittpoengene dine.
Hvor lang tid er sene betalinger såret?
Kredittrapporter viser betalingshistorikken på alle kontoer (åpne eller lukkede) som de dekker, men virkningen av en spesiell sen betaling på kredittpoengene dine vil avta over tid. Nyere og flere sene betalinger vil gjøre mer skade på poengsummen din enn en enkelt sen betaling som har forsvunnet fra minnet.
VantageScore forklarer videre at den største skaden kommer på forbrukerens kredittscore i den første måneden etter at sen betaling er rapportert. Da reduseres virkningen over omtrent to år, hvoretter den slutter å ha stor effekt (selv om den sene betalingen holder seg i forbrukerens fil i syv år).
