Hvis du bruker flere pantelångivere, kan du sammenligne priser og gebyrer for å finne den beste avtalen. Å ha flere tilbud i hånden gir giring når du forhandler med individuelle långivere.
Imidlertid kan det å søke med for mange långivere resultere i skåresenkende kreditthenvendelser, og det kan utløse en strøm av uønskede samtaler og anmodninger. Finn ut hvordan du kan finne den rette balansen mellom opsjoner.
Det er ikke noe magisk antall søknader, noen låntakere velger to til tre, mens andre bruker fem eller seks tilbud for å ta en beslutning.
Grunner til å søke på flere långivere
Det er vanskelig å vite at du får den beste avtalen hvis du ikke har sammenlignet den med andre tilbud. Med nye lover som begrenser hvordan panteselskaper kompenseres, er det mindre varians i satser og gebyrer fra selskap til selskap enn det var blant pantelån på 2000-tallet. Imidlertid gjenstår subtile forskjeller, og det som ser ut som liten renteoppsparing nå kan føre til et stort dollarbeløp over 15 eller 30 år.
Videre strukturerer ulike långivere lån på forskjellige måter med hensyn til priser og lukkekostnader, som har et omvendt forhold. Noen långivere øker lukkekostnadene for å kjøpe ned renten, mens andre som annonserer lave eller ingen lukkekostnader gir høyere rente i bytte.
Viktige takeaways
- Bruk av flere långivere lar låntakere pit en utlåner mot en annen for å få en bedre rente eller avtale. Hvis du bruker flere långivere, kan du sammenligne priser og gebyrer, men det kan påvirke kredittrapporten og poengsummen på grunn av flere kreditthenvendelser. Hvis du skal holde et pantelån i mange år, er det best å velge en lavere rente og høyere avslutning kostnader. Hvis du planlegger å refinansiere eller betale ned lånet etter noen år, er det best å holde lukkekostnadene lave. Det er ikke noe optimalt antall søknader, selv om for få søknader kan resultere i å gå glipp av den beste avtalen, mens for mange kan redusere kredittscore og beleir deg med uønskede samtaler.
Når du ser på flere estimater for god tro (side om side) kan du sammenligne priser og lukke kostnadsscenarier for å velge det beste for din situasjon. Det er generelt fornuftig å betale høyere stengekostnader for en lavere rente når du planlegger å beholde pantelånet i mange år, ettersom rentebesparelsene dine til slutt overgår de høyere stengekostnadene.
Du kan til og med spille en utlåner mot en annen når du har flere tilbud. Anta at utlåner A tilbyr deg en rente på 4% med $ 2000 i stengekostnader. Da kommer långiver B med og tilbyr 3, 875% med de samme lukkekostnadene. Du kan presentere utlåner B sitt tilbud til utlåner A og prøve å forhandle frem en bedre avtale. Deretter kan du ta utlåners nye tilbud tilbake til långiver B og gjøre det samme, og så videre.
Ulemper ved å søke på flere långivere
For at en utlåner skal godkjenne pantesøknaden din og gi et tilbud, må den gjennomgå kredittrapporten. For å gjøre det, gjør det en kredittforespørsel med de tre store byråene.
Kredittanalytikere bemerker at for mange henvendelser kan redusere den numeriske kredittresultatet, siden de fleste poengmodeller, som FICO og VantageScore, tar hensyn til henvendelser. Disse modellene er nøye bevoktet, så få mennesker vet nøyaktig i hvilken grad henvendelser betyr noe. Fair Isaac Corp. (NYSE: FICO), skaperen av FICO-modellen, uttaler at flere panteanvendelser som skjer innen 30 dager etter hverandre ikke påvirker FICO-poengsummen din.
En annen ubehagelig hemmelighet som mange låntakere ikke kjenner til, er at kredittbyråer tjener ekstra inntekter ved å selge informasjonen din til pantelångivere som du ikke har søkt om. Dette er kjent i bransjestatistikk som en trigger lead. Ved å sende inn et pantesøknad utløses et kredittdrag, og kredittforetakene betaler kredittbyråene for lister over personer hvis kredittforetak nylig ble trukket av.
Når de vet at disse menneskene søker pantelån, ringer selskapenes selgere ned listen og slår sine tjenester. Jo flere långivere du søker hos, desto mer sannsynlig er det at informasjonen din blir solgt som en trigger-leder, noe som kan føre til en sperring av salgssamtaler.
Goldilocks-nummeret
For få applikasjoner kan føre til at du går glipp av det beste tilbudet, mens for mange kan redusere kredittpoengene og beleire deg med uønskede samtaler. Dessverre er det ingen Goldilocks-nummer som representerer riktig antall pantelångivere du bør søke til. Noen låntakere søker med bare to, og føler seg sikre på at den ene eller den andre kan gi det ideelle lånet, mens andre ønsker å høre fra fem eller seks banker før de tar en beslutning.
Den beste tilnærmingen til å få et pantelån er kanskje å starte med å utføre markedsundersøkelser for å få et inntrykk av hva som utgjør mye i det nåværende utlånsklimaet. Ta deretter kontakt med to eller tre långivere og utfordre dem til å matche eller slå vilkårene du har opprettet. Hvis du gjennomgår tilbudene deres og fortsatt mener at det finnes en bedre avtale, kan du søke på ekstra långivere etter behov, men forstå de etablerte ulempene ved å gjøre det.
