Det er ingen hemmelighet at amerikanere er drastisk underforberedt når det gjelder pensjon. I følge National Institute on Retirement Security har 45% av husholdningene i USA null pensjonsmidler. Median pensjonskontosaldo for alle husholdninger i arbeidsfør alder er bare $ 3000.
Disse tallene er ikke akkurat inspirerende, men de maler ikke nødvendigvis hele bildet. Mens noen arbeidere sliter med å finansiere 401 (k) eller IRA, blir andre klar for å la 9-til-5 spillejobben ligge i god tid før deres 65-årsdag ruller rundt. Å kartlegge et kurs for førtidspensjonering er ikke lett, men med riktig planlegging er det mulig å si sayonara til arbeidsstokken i forkant av planen. Her er trinnene du må ta for å få det til.
Kjenn målet ditt
Pensjon er virkelig et tallspill, og før du går i gang med en plan for å trekke deg tidlig, er det viktig å ha et sluttmål i tankene. Det starter med å vite hvor mye penger du trenger for å dekke utgiftene dine når du ikke lenger jobber. Å planlegge å leve på 70 til 80% av inntekten før pensjon når du går av med pensjon er en god grunnleggende begynnelse. Hvis du for eksempel tjener $ 100 000 per år, må du spare nok i en kvalifisert pensjonsplan for å generere $ 70 000 til $ 80 000 i inntekt for hvert år du blir pensjonist.
Så hvordan finner du ut hvor mye du trenger å spare? Den beste måten å se på det er når det gjelder din trygge uttaksrate. Dette er tempoet du kan ta penger ut av pensjonskontoer hvert år uten å tømme eiendelen for raskt. Historisk har 4% vært den anbefalte satsen for å ta uttak av pensjon. Du kan sammenligne denne satsen med mengden inntekt du forventer å trenge i pensjon for å finne ut hvor stor den totale porteføljen din må være.
La oss for eksempel anta at målet ditt er $ 70 000 i året i pensjonsinntekt. 4% -regelen tilsier å spare tilsvarer 25 ganger ett års inntekt. I det scenariet trenger du 1, 75 millioner dollar for å dekke kostnadene ved pensjon. Hvis du planlegger å trekke deg tidlig, vil du sannsynligvis se på en lengre horisont for å bruke ned eiendelene dine. Ved å bruke en rate på 3% i stedet kan du gi et mer nøyaktig antall å jobbe med. Hvis det er tilfelle, må du spare 33 ganger målinntektsbeløpet som vil øke størrelsen på det prosjekterte reiregget til 2, 3 millioner dollar.
Kartlegge en tidsramme
Når du har fått tak i det totale du trenger å spare, er neste trinn å dele det ned i fordøyelige biter. Å vite at du trenger å spare 1 million dollar eller mer for å trekke deg tidlig kan være skremmende, men det er mindre skremmende å tenke på det når det gjelder hva du trenger å spare på årlig eller månedlig basis. Beregning av dette tallet kan også fortelle deg om målet ditt er realistisk.
Hvis du er 35 år og vil pensjonere deg innen 50 år med 1, 75 millioner dollar i banken, har du for eksempel 15 år til å trakte bort nok penger til å gjøre det. Hvis du tjener $ 100 000 per år, må du spare minst 50% av inntekten årlig for å nå målet ditt. Hvis du ikke klarer å spare så mye du trenger, basert på din nåværende lønn, må du enten kutte utgiftene, øke inntekten eller begge deler for å få tidslinjen til å fungere.
Lagre strategisk
Bare det å vite hvor mye du trenger å spare er ikke nok; du må også vite hvor du skal si det. Det første stoppet for pensjonssparing er arbeidsgiverens pensjonsplan hvis du har en. Hvis du for eksempel har tilgang til en 401 (k), vil du først maksimere den kontoen og deretter gå videre til en tradisjonell eller Roth IRA. En solo 401 (k) eller SEP IRA er to alternativer for selvstendig næringsdrivende.
Bunnlinjen
Å trekke seg tidlig er ikke noe du kan gjøre uten et tydelig veikart for hvor du vil. Regelen som nummer én er å lagre, lagre og lagre noe mer, men det er mer enn det. Å være realistisk om hvor mye tid du må spare, hvor mye du realistisk har råd til å spare og hva utgiftene dine blir når du går av med pensjon, kan hjelpe deg med å lede deg mot din endelige destinasjon.
