Livsforsikring med kontant verdi, også kjent som permanent livsforsikring, inkluderer en dødsstønad i tillegg til kontantverdier. Selv om variabel levetid, hele livet og universell livsforsikring alle har innebygd kontantverdi, gjør ikke levetiden det.
Når du har samlet en betydelig kontantverdi, kan du bruke disse midlene til å:
- Betal forsikringspremien Ta et lån til en lavere rente enn bankene tilbyr. Lag en investeringsportefølje som opprettholder og akkumulerer formue.
Så, hvordan akkumuleres kontantverdien i den permanente livsforsikringen din? Detaljene varierer avhengig av hvilken type forsikring du har og hvert enkelt livsforsikringsselskap. Imidlertid er dette typisk hvordan prosessen fungerer:
Viktige takeaways
- Kontantverdi bygger seg opp i den permanente livsforsikringen din når premiene deles opp i tre bassenger: en del for dødsfall, en del for forsikringsselskapets kostnader og fortjeneste, og en for kontantverdien. Livsforsikring med kasseverdi har vanligvis en nivåpremie, der penger som blir utbetalt til kontanter synker over tid, og pengene som utbetales til forsikring øker, i samsvar med de høyere kostnadene for å forsikre deg når du eldes. Med hele livspolicyer blir kontantkontoer garantert å vokse basert på forsikringsselskapsberegninger.; med universell livspolicy, kontanter vokser i takt med dagens renter. Variable livspolicyer investerer i verdipapirfondlignende underkontoer; veksten eller nedgangen i kontantverdien er basert på ytelsen til disse underkontoene.
Premieinnbetalinger deles opp
Når du foretar premiebetalinger med en kontant verdi livsforsikring, tildeles en del av betalingen til forsikringens dødsfordel (basert på alder, helse og andre forsikringsfaktorer). Den andre delen dekker forsikringsselskapets driftskostnader og fortjeneste. Resten av premieutbetalingen vil gå mot retningslinjens kontante verdi. Livsforsikringsselskapet investerer vanligvis disse pengene i en konservativ avkastning. Når du fortsetter å betale premier på polisen og tjener mer renter, vokser kontantverdien med årene.
Akkumulering bremser over tid
Når du har kontant verdi livsforsikring, betaler du generelt en nivåpremie. I de første årene av politikken går en høyere prosentandel av premien mot kontantverdien. Over tid synker beløpet tildelt kontantverdi. Det ligner på hvordan et boliglån fungerer: De første årene betaler du stort sett renter, mens de senere årene går mesteparten av pantebetalingen til hovedstolen.
Når du blir eldre, blir kostnadene for å forsikre livet ditt dyrere for livsforsikringsselskapet. Dette er grunnen til at jo eldre du er, desto mer koster det å kjøpe en livstidspolicy. Når det gjelder kontantverdiforsikring, inngår forsikringsselskapet i de økende kostnadene.
I de første årene av politikken investeres en større del av premien og fordeles til kontantverdikontoen. Generelt kan denne kontante verdien vokse raskt i de første årene av politikken. I senere år bremser kontantverdien når du blir eldre og mer av premien blir brukt på forsikringskostnadene.
Kontakt forsikringsrådgiveren din for å finne ut hvordan du kan beregne potensiell kontantverdiakkumulering av din permanente livsforsikring.
Ulike politikker akkumulerer kontantverdi på forskjellige måter
Selvfølgelig varierer kontantverdien avhengig av hvilken type policy du har.
- Hele livspolicyer gir "garanterte" kontantverdikontoer som vokser i henhold til en formel som forsikringsselskapet bestemmer. Universitetspolicyer akkumulerer kontantverdi basert på gjeldende renter. Variable livspolicyer investerer midler i underkontoer, som fungerer som verdipapirfond. Kontantverdien vokser eller faller basert på hvor bra disse underkontoen fungerer.
Ikke la kontantverdien som er bygd opp i policyen din gå til spille; kontantverdi i polisen din ved din død går tilbake til forsikringsselskapet, ikke arvingene.
Trinn for trinn: Hvordan kontantverdien vokser
La oss si at du kjøper en hel livspolicy med en dødsgevinst på 1 million dollar når du er 25 år. Du betaler konsekvent din månedlige premie, og hver måned går en prosentandel av den betalingen mot kontantverdien på forsikringen.
Tretti år etter at du kjøpte policyen, er du 55 år gammel, og kontantverdikontoen din har vokst til 500 000 dollar. Fordi forsikringen tilbyr en dødsytelse på 1 million dollar og du allerede har en kontantverdi på $ 500 000, må forsikringskostnadene dekke de resterende 500 000 dollar.
Ti år senere har polisens kontante verdi vokst til $ 750 000. Siden du er 65 år nå, er kostnadene for å forsikre livet ditt mye høyere. Imidlertid, når du tar hensyn til din betydelige kontante verdi, er forsikringen egentlig bare å forsikre $ 250.000. Resten av dødsfordelen som forsikringen vil betale, kommer fra kontantverdien.
Dette er et sterkt forenklet eksempel: Tallene vil variere betydelig avhengig av livsforsikringsselskapet, typen forsikring du kjøper og i noen tilfeller gjeldende renter.
