Innholdsfortegnelse
- Hva en huseiers policy gir
- Ulike typer dekning
- Hva er ikke dekket?
- Hvordan fastsettes priser?
- Kostnadsbesparende forsikringstips
- Hvordan sammenligne forsikringsselskaper
Boligeiere forsikring (også kjent som boligforsikring) er ikke en luksus; det er en nødvendighet. Og ikke bare fordi det beskytter hjemmet ditt og eiendeler mot skade eller tyveri. Så godt som alle kredittforetak krever at låntakere har forsikringsdekning for full eller virkelig verdi av en eiendom (vanligvis kjøpesummen) og vil ikke foreta et lån eller finansiere en eiendomstransaksjon uten bevis for det.
Du trenger ikke engang å eie hjemmet ditt for å trenge forsikring; mange utleiere krever at leietakerne opprettholder leietakers forsikringsdekning. Men uansett om det er påkrevd eller ikke, er det smart å ha denne typen beskyttelse. Vi vil lede deg gjennom det grunnleggende i huseiere forsikringer.
Viktige takeaways
- Forsikringer for huseiere dekker vanligvis ødeleggelse og skade på boligens indre og ytre, tap eller tyveri av eiendeler og personlig ansvar for skade på andre. Det finnes tre grunnleggende dekningsnivåer: faktisk kontantverdi, erstatningskostnad og utvidet erstatningskostnad / verdi.Policypriser avgjøres i stor grad av assurandørens risiko for at du vil inngi et krav; de vurderer denne risikoen basert på tidligere kravshistorie knyttet til hjemmet, nabolaget og hjemets tilstand. Når du handler etter en politikk, kan du få tilbud fra minst fem selskaper, og sjekk definitivt med et forsikringsselskap du allerede jobber med - nåværende kunder ofte få bedre tilbud.
Hva en huseiers policy gir
Selv om de er uendelig tilpassbare, har en huseiers forsikring visse standardelementer som gir hvilke kostnader forsikringsgiveren vil dekke.
Skader på interiøret eller utsiden av huset ditt
I tilfelle skade på grunn av brann, orkaner, lyn, hærverk eller andre dekkede katastrofer, vil forsikringsgiveren din kompensere deg slik at huset ditt kan repareres eller til og med gjenoppbygges. Ødeleggelse eller lemlestelse fra flom, jordskjelv og dårlig vedlikehold av hjemmet er vanligvis ikke dekket, og du kan kreve separate ryttere hvis du vil ha den type beskyttelse. Frittstående garasjer, skur eller andre strukturer på eiendommen kan også være nødvendig å dekke separat med de samme retningslinjene som for hovedhuset.
Klær, møbler, apparater og det meste av det andre innholdet i hjemmet ditt blir dekket hvis de blir ødelagt i en forsikret katastrofe. Du kan til og med få dekning utenfor lokalet, slik at du kan inngi krav på tapte smykker, for eksempel uansett hvor i verden du mistet det. Det kan imidlertid være en begrensning på beløpet forsikringsgiveren din vil refundere deg. I følge Insurance Information Institute vil de fleste forsikringsselskaper gi dekning for 50% til 70% av forsikringsbeløpet du har på strukturen til hjemmet ditt. For eksempel, hvis huset ditt er forsikret for $ 200 000, ville det være til ca $ 140.000 dekning i verdi for dine eiendeler.
Personlig ansvar for skader eller skader
Ansvarsdekning beskytter deg mot søksmål anlagt av andre. Denne klausulen inkluderer til og med kjæledyrene dine! Så hvis hunden din biter naboen din, Doris, uansett om bittet oppstår hjemme eller hos deg, betaler forsikringsselskapet hennes medisinske utgifter. Eller, hvis barnet ditt bryter Ming-vasen sin, kan du sende inn et krav om å få godtgjort henne. Og hvis Doris glir på de ødelagte vasestykkene og med suksess for smerte og lidelse eller tapt lønn, vil du også bli dekket for det, akkurat som om noen hadde blitt skadet på eiendommen din.
Ansvarsdekning utenfor lokalet gjelder ofte ikke for de som leier forsikring.
Mens forsikringer kan tilby så lite som $ 100 000 dekning, anbefaler eksperter å ha minst 300 000 dollar dekning i henhold til Insurance Information Institute. For ekstra beskyttelse kan noen hundre dollar mer i premier kjøpe deg en million dollar eller mer gjennom en paraplypolicy.
Hotell- eller husutleie mens hjemmet ditt blir ombygd eller reparert
Det er usannsynlig, men hvis du blir tvunget ut av hjemmet en tid, vil det utvilsomt være den beste dekningen du noen gang har kjøpt. Denne delen av forsikringsdekningen, kjent som ekstrautgifter, vil godtgjøre deg for husleien, hotellrommet, restaurantmåltider og andre tilfeldige kostnader du pådrar deg mens du venter på at hjemmet ditt skal bli beboelig igjen. Før du bestiller en suite på Ritz-Carlton og bestiller kaviar fra romservice, må du imidlertid huske på at retningslinjer innfører strenge daglige og totale grenser. Selvfølgelig kan du utvide de daglige grensene hvis du er villig til å betale mer i dekningen.
Ulike typer huseiere dekning
All forsikring er definitivt ikke skapt like. Den minst kostbare huseiere forsikringen vil sannsynligvis gi deg minst mulig dekning, og omvendt.
I USA er det flere former for huseiere forsikring som har blitt standardisert i bransjen; de er betegnet HO-1 til HO-8 og tilbyr ulike nivåer av beskyttelse avhengig av behovene til huseieren og boligtypen som dekkes.
Det er i hovedsak tre dekningsnivåer.
Faktisk kontantverdi
Faktisk kontantverdi dekker husets kostnader pluss verdien på eiendelene dine etter fradrag for avskrivninger (dvs. hvor mye gjenstandene for øyeblikket er verdt, ikke hvor mye du betalte for dem).
Erstatningskostnad
Regler for utskiftingsverdi dekker den faktiske kontante verdien av hjemmet og eiendeler uten fradrag for avskrivninger, slik at du kan reparere eller gjenoppbygge hjemmet ditt opp til den opprinnelige verdien.
Garantert (eller utvidet) erstatningskostnad / verdi
Den mest omfattende, denne inflasjonsbufferpolitikken betaler for hva det koster å reparere eller gjenoppbygge hjemmet ditt - selv om det er mer enn policygrensen. Enkelte forsikringsselskaper tilbyr en utvidet erstatning, noe som betyr at den gir mer dekning enn du kjøpte, men det er et tak; vanligvis er det 20% til 25% høyere enn grensen.
Noen rådgivere mener alle huseiere bør kjøpe garanterte erstatningsverdipolitikker fordi du ikke trenger akkurat nok forsikring for å dekke verdien av hjemmet ditt, du trenger nok forsikring for å gjenoppbygge huset ditt, helst til nåværende priser (som sannsynligvis vil ha steget siden du kjøpte eller bygget). "Ofte gjør kundene feilen med å forsikre nok til å dekke pantelånet, men det tilsvarer vanligvis 90% av hjemmets verdi, " sier Adam Johnson, dataanalytiker for nettstedet for sammenligning av policyer QuoteWizard.com. "På grunn av et svingende marked, Det er alltid en god idé å få dekning for mer enn hjemmet ditt er verdt. "Garanterte erstatningsverdipolitikker vil absorbere de økte erstatningskostnadene og gi huseieren en pute hvis byggeprisene øker.
Hva dekkes ikke av huseiere forsikring?
Mens huseierforsikring dekker de fleste scenarier der tap kan oppstå, er noen hendelser vanligvis utelukket fra politikk, for eksempel naturkatastrofer eller andre "gudshandlinger" og krigshandlinger.
Hva om du bor i et flom- eller orkanområde? Eller et område med en historie med jordskjelv? Du vil ha syklister for disse eller en ekstra forsikring for jordskjelvforsikring eller flomforsikring. Det er også kloakk og avløp for sikkerhetskopiering du kan legge til, og til og med identitetsgjenoppretting dekning som refunderer deg for utgifter knyttet til å være et offer for identitetstyveri.
Hvordan blir huseiere forsikringspriser fastsatt?
Så hva er drivkraften bak satsene? I følge Noah J. Bank, en lisensiert forsikringsmegler i The B&G Group i Plainview, NY, er det sannsynligheten for at en huseier vil inngi et krav - forsikringsselskapets oppfattede "risiko." Og for å bestemme risiko, gir hjemmeforsikringsselskaper betydelig vurdering av tidligere boligsikringskrav som er levert av huseieren, samt krav knyttet til den eiendommen og huseierens kreditt. "Kravfrekvensen og alvorlighetsgraden av kravet spiller en betydelig rolle i fastsettelsen av satsene, spesielt hvis det er mer enn ett krav knyttet til samme sak som vannskader, vindstormer, " sier Bank.
Mens forsikringsselskapene er der for å betale krav, er de også i det for å tjene penger. Å forsikre et hjem som har hatt flere krav i løpet av de siste tre til syv årene, selv om en tidligere eier inngav kravet, kan føre til at din boligforsikringspremie blir et høyere prisnivå. Det kan hende du ikke en gang er kvalifisert for boligforsikring basert på antall tidligere tidligere innlagte krav, bemerker Bank.
Nabolaget, kriminalitetsraten og tilgjengeligheten av byggemateriale vil alle spille en rolle i å bestemme prisene. Og selvfølgelig, dekningsalternativer som egenandeler eller lagt ryttere for kunst, vin, smykker, etc. — og dekningsbeløpet ønsket — også faktor i størrelsen på en årlig premie.
"Prisfastsettelse og valgbarhet for boligforsikring kan også variere avhengig av et forsikringsselskaps appetitt for visse bygningskonstruksjoner, hjemmetype, tilstand eller alder, oppvarmingstype (hvis en oljetank er lokal eller underjordisk), nærhet til kysten, svømmebasseng, trampoline, sikkerhetssystemer og mer, sier Bank.
Hva annet påvirker prisene? "Hjemmet ditt kan også redusere et hjemforsikringsselskaps interesse for å gi dekning, " sier Bill Van Jura, en forsikringsplanleggingskonsulent i Poughkeepsie, NY. "Et hjem som ikke er godt vedlikeholdt, øker sjansen for at forsikringsgiveren vil betale for et erstatningskrav." Selv tilstedeværelsen av en valp som er hjemme hos deg kan øke boligforsikringsprisene. Noen hunder kan gjøre mye skade, avhengig av rasen.
Kostnadsbesparende forsikringstips
Selv om det aldri lønner seg å spille billig med dekning, er det måter å redusere forsikringspremier på.
Vedlikeholde et sikkerhetssystem
En innbruddsalarm overvåket av en sentralstasjon eller bundet direkte til en lokal politistasjon vil bidra til å senke huseierens årlige premie, kanskje med 5% eller mer. For å få rabatt, må huseieren typisk gi bevis for sentral overvåking i form av en regning eller en kontrakt til forsikringsselskapet.
Røykvarsler er en annen biggie. Selv om det er standard i de fleste moderne hus, kan du spare huseieren 10% eller mer i årlige premier ved å installere dem i eldre hjem. CO 2- detektorer, dødboltslåser, sprinkleranlegg og i noen tilfeller til og med værisolering kan også hjelpe.
Hev egenandelen
Som helseforsikring eller bilforsikring, jo høyere egenandel som huseieren velger, jo lavere blir de årlige premiene. Problemet med å velge en høy egenandel er imidlertid at krav / problemer som vanligvis koster bare noen få hundre dollar å fikse - for eksempel ødelagte vinduer eller skadet arkfjell fra et lekker rør - mest sannsynlig vil bli absorbert av huseieren. Og disse kan legge opp.
Se etter flere policyrabatter
Mange forsikringsselskaper gir en rabatt på 10% eller mer til kunder som opprettholder andre forsikringskontrakter under samme tak (for eksempel bil- eller helseforsikring). Vurder å skaffe et tilbud på andre typer forsikringer fra det samme selskapet som gir huseiere forsikring. Du kan ende opp med å spare på to premier.
Planlegg fremover for renovering
En annen ting de fleste huseiere bør, men ofte ikke vurderer, er forsikringskostnadene forbundet med å bygge et svømmebasseng. Faktisk kan elementer som bassenger og / eller andre potensielt skadelige apparater (som trampoliner) øke de årlige forsikringskostnadene med 10% eller mer.
Betal av pantelånet
Det er klart dette er lettere sagt enn gjort, men huseiere som eier sine boliger direkte vil sannsynligvis se premiene synke. Hvorfor? Forsikringsselskapet tall hvis et sted er 100% ditt, tar du bedre vare på det.
Gjør regelmessige retningslinjer og sammenligninger
Uansett hvilken startpris du er pristegnet, vil du gjøre en liten sammenligningsshopping, inkludert å se etter gruppedekningsalternativer gjennom kreditt- eller fagforeninger, arbeidsgivere eller foreningsmedlemskap. Og selv etter å ha kjøpt en forsikring, bør investorene, minst en gang per år, sammenligne kostnadene til andre forsikringer med sine egne. I tillegg bør de gå gjennom sin eksisterende policy og notere alle endringer som kan ha skjedd som kan senke premiene.
For eksempel har du kanskje demontert trampolinen, betalt pantelånet eller installert et sofistikert sprinkleranlegg. Hvis dette er tilfelle, kan du ganske enkelt varsle forsikringsselskapet om endring (er) og gi bevis i form av bilder og / eller kvitteringer betydelig lavere forsikringspremier. "Noen selskaper har studiepoeng for å oppgradere til rørleggerarbeid, elektrisk, varme og tak, " sier Van Jura.
Lojalitet lønner seg ofte. Jo lenger du bor hos noen forsikringsselskaper, jo lavere kan premien din bli, eller desto lavere vil egenandelen være.
For å vite om du har nok dekning til å erstatte eiendelene dine, må du også foreta periodiske vurderinger av de mest verdifulle varene dine. I følge John Bodrozic, medgründer av HomeZada. en hjemmevedlikeholds-app, "Mange forbrukere er underforsikret med innholdsdelen av politikken sin fordi de ikke har utført en hjemmebeholdning og lagt til den totale verdien for å sammenligne med det politikken dekker."
Se etter endringer i nabolaget som også kan redusere prisene. For eksempel kan installasjon av en brannfuktighet innen 100 fot fra hjemmet, eller oppføring av et brannstasjon i nærheten av eiendommen, redusere premiene.
Hvordan sammenligne hjemforsikringsselskaper
Når du ser etter en forsikringsselskap, her er en sjekkliste over søke- og handletips.
1. Sammenlign statlige omkostninger og forsikringsselskaper
Når det gjelder forsikring, vil du forsikre deg om at du går med en leverandør som er legitim og kredittverdig. Det første trinnet ditt bør være å besøke statens avdeling for forsikring for å lære vurdering av hvert hjemforsikringsselskap som er lisensiert til å drive virksomhet i staten, samt eventuelle forbrukerklager som er innlevert mot forsikringsselskapet. Nettstedet skal også gi en typisk gjennomsnittlig kostnad for boligforsikring i forskjellige fylker og byer.
2. Gjør en bedriftshelsesjekk
Undersøk boligforsikringsselskaper du vurderer via sine score på nettstedene til de beste kredittbyråene (som AM Best, Moody's, JD Power, Standard & Poor's) og de til National Association of Insurance Commissioners and Weiss Research. Disse nettstedene sporer forbrukerklager mot selskapene så vel som generell tilbakemelding fra kunder, behandling av krav og andre data. I noen tilfeller vurderer disse nettstedene også et hjemforsikringsselskaps økonomiske helse for å avgjøre om selskapet er i stand til å betale ut krav.
3. Se på kravssvaret
Etter et stort tap kan byrden ved å betale ut av lommen for å reparere hjemmet og vente på refusjon fra forsikringsselskapet gi familien din en vanskelig økonomisk stilling. Flere forsikringsselskaper outsourcing kjernefunksjoner, inkludert håndtering av krav.
Før du kjøper en policy, må du finne ut om lisensierte justerere eller tredjeparts telefonsentre vil motta og håndtere kravsamtalene dine. "Agenten din skal kunne gi tilbakemelding om hans eller hennes erfaring med en transportør, samt markedets omdømme, " sier Mark Galante, president for feltvirksomhet for PURE Group of Insurance Companies. "Se etter en transportør med en velprøvd registrering av rettferdige, rettidige oppgjør, og sørg for å forstå forsikringsselskapets holdning til tilbaketrekningsbestemmelser, som er når et forsikringsselskap holder tilbake en del av betalingen til en huseier kan bevise at de startet reparasjoner. ”
4. Nåværende forsikringstakertilfredshet
Hvert selskap vil si at det har god kravstjeneste. Kutt imidlertid gjennom rotet ved å spørre din agent eller en representant for selskapet om forsikringsselskapets oppbevaringsgrad - det vil si hvilken prosentandel av forsikringstakerne fornyer hvert år. Mange selskaper rapporterer om oppbevaring mellom 80% og 90%. Du kan også finne informasjon om tilfredshet i årsrapporter, online anmeldelser og gode, gammeldagse attester fra folk du stoler på.
5. Få flere sitater
"Det er viktig å skaffe seg flere tilbud når du leter etter en hvilken som helst type forsikring; Imidlertid er det spesielt viktig for huseiers forsikring siden dekningsbehovet kan variere så mye, "sier Eric Stauffer, tidligere president for ExpertInsuranceReviews.com." Å sammenligne flere selskaper vil gi de beste samlede resultatene."
Hvor mange tilbud bør du få? Fem eller så vil gi deg en god følelse av hva folk tilbyr og utnytte i forhandlinger. Men før du samler inn tilbud fra andre selskaper, kan du be om en pris fra forsikringsselskapene du allerede har et forhold til. Som tidligere nevnt, i mange tilfeller kan en transportør du allerede driver med (for din bil, båt osv.) Tilby bedre priser fordi du er en eksisterende kunde.
Noen selskaper gir en spesiell rabatt for eldre eller for folk som jobber hjemmefra. Begrunnelsen er at begge gruppene har en tendens til å være ofte oftere på stedet - slik at huset blir mindre utsatt for innbrudd.
6. Se utover pris
Den årlige premien er ofte det som driver valget om å kjøpe en boligforsikring, men ser ikke bare på pris. "Ingen to forsikringsselskaper bruker de samme forsikringsformene og påtegningene, og ordlyden kan være veldig forskjellig, " sier Bank. "Selv når du tror du sammenligner epler med epler, er det vanligvis mer i det, så du må sammenligne dekning og grenser."
7. Snakk med en ekte person
Stauffer føler at den beste måten å få tilbud er å gå direkte til forsikringsselskapene eller snakke med en uavhengig agent som handler med flere selskaper, i motsetning til en tradisjonell "fanget" forsikringsagent eller finansiell planlegger som jobber for bare ett boligforsikringsselskap. Men husk at "en megler som har lisenser til å selge for flere selskaper, legger ofte sine egne avgifter til politikk og fornyelse av politikk. Dette kan koste hundrevis ekstra i året, " bemerker han.
Bank oppfordrer forbrukerne til å stille spørsmål som gir dem en detaljert følelse av alternativene sine: "Du vil vurdere forskjellige egenandelsscenarier for å veie best hvis det er fornuftig å velge en høyere egenandel og selvforsikre, " sier han.
