Viktige takeaways
- Å bidra til bedriftens innskuddsplan, for eksempel en 401 (k), kan være en fin måte å spare for pensjonen din. Bidra til grensen for bedriftens kamp — det tilsvarer å motta gratis penger. Finn ut hva din 401 (k) Plans investeringsalternativer er, og hvilke som har de laveste utgiftsforholdene for å sikre at du får den beste avkastningen. Når du har et selskap i planen din, kan du dra nytte av ditt bidragsmatch og ta inntektene dine med deg hvis du forlater for en annen jobb eller gå av med pensjon. Oppnå unntak, som for eksempel å unngå utestenging, lar deg ta ut midler før fylte 59½ år uten å betale 10% straff.
1. Samsvarer selskapet med mine bidrag?
Dette er kanskje det viktigste spørsmålet å stille fordi en firmakamp kan øke verdien på pensjonskontoen din betydelig. Arbeidsgivere matcher vanligvis en prosentandel av ditt bidrag. Hvis du tjener $ 50 000 per år, bidrar med 5% av lønnen din ($ 2500), og selskapet ditt samsvarer med 50% av bidraget ditt, legger dette til $ 1.250 til kontoen din. Arbeidsgiveravgiften kan være begrenset av planen (for eksempel kan planen samsvare med 50% opp til 4% av lønnen din) eller av din årlige innskuddsgrense som fastsatt av skattemyndighetene.
Forsøk å bidra maksimalt i bedriftens kamp, forutsatt at den har en. Men du vil kanskje ikke gå over det beløpet. "Mange små selskaper har høye kostnader 401 (k) planer, " sier Michael Zhuang, rektor ved MZ Capital Management i Bethesda, Md. "I dette tilfellet er det faktisk ikke verdt det å bidra mer til planen siden uansett du sparer inn skattepenger du betaler i skjulte avgifter og deretter noen."
2. Hva er investeringsalternativene mine?
Planer vil vanligvis tillate deg å velge mellom en rekke investeringer, for eksempel aksjefond, aksjer (dette kan inkludere selskapets aksje), obligasjoner og garanterte investeringskontrakter (GIC). Hvis du ikke liker investeringsalternativene som tilbys av arbeidsgiveren din, kan du kanskje overføre en prosentandel av planen din til en annen pensjonskonto. Dette er kjent som en delvis rullering.
“Husk å spørre om 401k har et selvstyrt, full megleralternativ. Flertallet av 401 (k) planer gjør det ikke, men noen gjør det, sier Dan Stewart, CFA®, president og sjef for investeringssjef i Revere Asset Management, Inc., i Dallas, Texas. “Dette vil tillate deg å ha en meglerkonto der du kan gjøre individuelle aksjer, obligasjoner, verdipapirfond, ETF-er, etc., og ikke vil begrense deg til de vanlige 10 til 12 aksjefondene. Igjen, dette er ikke normen, men jo større selskapet er, jo bedre er sjansen for å ha et fullt megleralternativ. ”
Mange investerer mer aggressivt når de er yngre (og klarer å komme seg etter tap) og foretar mer konservative investeringer når de nærmer seg pensjonisttilværelse. Dette krever at du endrer tildelingene over tid. De fleste planer lar deg gjøre endringer når du vil; Noen begrenser imidlertid endringer til bare en gang per måned eller kvartal.
3. Hvilket investeringsalternativ har den laveste kostnadsgraden?
Mange investeringer, inkludert aksjefond og børshandlede fond (ETF), belaster aksjonærene en utgiftsgrad for å dekke fondets samlede årlige driftsutgifter. Utgitt som en prosentandel av et fonds gjennomsnittlige nettoformue, inkluderer kostnadsforholdet administrative, etterlevelse, distribusjon, styring, markedsføring, aksjonærtjenester og gebyr for registrering, samt andre driftskostnader. Kostnadsgraden reduserer aksjonærenes avkastning direkte, og reduserer dermed verdien på investeringen. Ikke anta at en investering med høyest avkastning automatisk er det beste valget. En lavere avkastning på investeringene med et mindre utgiftsforhold kan gi deg mer penger i det lange løp.
4. Når blir jeg vested?
Den fordelerte delen av 401 (k) er den delen du skal beholde, selv om du forlater jobben. Eventuelle penger du bidrar med er alltid 100% fordelt. Bidragene fra ditt selskap vil imidlertid være underlagt et opptjeningskrav. Det er to typer vestingsplaner: gradert og klippe. Med gradert opptjening, investerer midler over tid. Du kan for eksempel være 25% fordelt etter det første året, 50% fordelt det neste året, og så videre til du er fullstendig vested. Når du klipper vest, er arbeidsgiveravgiften 0% fordelt inntil du har vært på jobben i et bestemt tidsrom (for eksempel to år), på hvilket tidspunkt det blir 100% fordelt. Uansett, når du har fått full fordel, er alle pengene i planen (dine bidrag pluss arbeidsgiveravgiftene dine) dine, og du kan ta dem med deg når du bytter jobb eller går av med pensjon.
IRS-regler tillater nå uttak av motgang fra en 401 (k) ikke bare dine bidrag, men også bedriftens kamp og inntjening på disse beløpene. Ta kontakt med personalavdelingen for å fastslå arbeidsgivers policy.
5. Når kan jeg ta ut pengene mine?
Generelt sett, hvis du gjør et uttak før du fyller 59 ½ år, må du betale 10% straffeskatt (samt inntektsskatt) for utdelingen. I tilfeller av motgang kan det hende du ikke trenger å betale straffen. Disse vanskelighetsfritakene kan omfatte:
- Lider av en funksjonshemming Dede (fordelingen skjer til en stønadsmottaker) Visse medisinske utgifter Kjøp av ditt første hjemBetaling for college (for deg, ektefellen din eller barna dine) Unngå tvangsinnleggelse eller utkastelse Begravelses- eller begravelsesutgifterSupportere hjemmetreperasjonerHaving eller adopsjon av et barn
Når du fyller 72 år, må du ta nødvendige minimumsdistribusjoner (RMD-er) fra alle dine 401 (k) s - bortsett fra en plan som tilbys av et selskap du fremdeles jobber for. Generelt sett må du begynne å ta ut penger innen 1. april året etter året du fyller 72. Din alder (og forventet levealder) og kontoverdi bestemmer den nødvendige minimumsfordelingen.
Bunnlinjen
Å velge en 401 (k) plan kan virke overveldende. Som et resultat er mange arbeidstakere som er kvalifisert for å delta i disse pensjonsplanene med arbeidsgiver sponset - eller til og med unngå - å registrere seg. Å forstå disse fem spørsmålene vil hjelpe deg med å klargjøre planens detaljer og alternativene dine.
Hvis materialet du mottar fra arbeidsgiveren din ikke er klart, kan du spørre din menneskelige ressurser eller fordeler koordinator å svare på spørsmål du har om bedriftens 401 (k) plan. Sørg for også å finne ut hvilke "ressurser som er tilgjengelige for å støtte deltakere, for eksempel online verktøy og applikasjoner, utdanning, rådgivning og mer, " sier Marguerita Cheng, CFP®, administrerende direktør for Blue Ocean Global Wealth i Gaithersburg, Md.
Hvis du allerede er registrert, må du huske å spore investeringsalternativene dine og omfordele om nødvendig.
