Experian vs. Equifax: En oversikt
Experian og Equifax er de to største kredittbyråene i USA. Begge selskapene samler inn og forsker på kredittinformasjon om enkeltpersoner og vurderer den samlede muligheten til å betale tilbake gjeld. Kredittbyråer som Experian og Equifax gir informasjonen de samler inn til kreditorene mot betaling. Långivere bruker på sin side informasjonen i rapportene for å måle en potensiell kredittsøkers kredittverdighet.
Kredittbyråer samler dataene fra en persons kreditthistorie for å lage en kredittrapport, som kan omfatte alle kredittprodukter som er åpnet eller lukket, samt transaksjonshistorikk i løpet av de siste syv årene. Kredittbyråer tar den økonomiske historien og bruker algoritmer, lager en numerisk måling av en persons kredittverdighet. Den numeriske verdien kalles en kredittscore, og den kan variere fra 300 til 850 avhengig av hvilken modell som ble brukt til å lage den.
En kredittscore påvirker om noen vil bli godkjent for et kredittprodukt, inkludert lån eller kredittkort. Kredittpoeng brukes av långivere til å bestemme størrelsen på lånet de er villige til å gjøre, samt renten for å belaste en låntaker. Kredittpoeng kan også komme til å spille når du søker om en leie leilighet eller leiekontrakt samt ansettelse.
Selv om vi vil utforske forskjellene mellom informasjonen som gis av Experian og Equifax, samler de inn og deler noe av den samme informasjonen, inkludert:
- Personopplysninger, som inkluderer navn, fødselsdato, adresse og arbeidsgiver. Kontosammendrag av lån som rapportert av kreditorer. Offentlige poster, som viser eventuelle dommer mot en person, samt konkurser og IVAer (ufrivillige ordninger). Forutgående kredittsjekker og kreditthenvendelser fra kreditorer, inkludert en liste over alle kredittsøknadene som er gjort av låntaker.
Det er viktig å merke seg at ikke alle långivere rapporterer til begge disse selskapene. Det er mulig å ha en gjeld som vises på den ene uten at den vises på den andre. Siden hvert byrå tilbyr forskjellige tjenester og funksjoner, tar vi en titt på hvordan de stabler opp mot hverandre.
Viktige takeaways
- Experian leverer månedlige data for hver konto, inkludert minste forfall, betalingsbeløp og mellomværende. Equifax lister opp kontoer i grupperinger av "åpen" eller "lukket", noe som gjør det enkelt å se gjeldende kontra gamle kredittdata. Begge Experian og Equifax er avhengige på en FICO-poengsum, som gir en score fra 300 til 850 basert på en algoritme. Hvis en kreditor rapporterer til Experian, men ikke Equifax, vil kredittpoengene fra de to byråene for den personen sannsynligvis være forskjellige.
Experian
Experian indikerer hvor mye lenger en gitt konto vil være igjen på kredittloggen. Den viser også den månedlige saldoen for hver konto. Experian har en svak fordel i forhold til Equifax fordi den har en tendens til å spore nyere kredittsøk grundigere.
Experian deler opp en kredittrapport i seksjoner, som inkluderer følgende:
- Personlig informasjon inkludert tidligere adresserAnsettelsesregnskap, som inkluderer kredittkort, lån, pantelån Henvendelser, som inkluderer kreditorer som kontrollerer en rapport på grunn av en fersk søknad
Experian leverer månedlige data for hver konto, inkludert minste forfall, betalingsbeløp og saldo. Flere selskaper bruker Experian for kredittrapportering enn bruker Equifax. Dette alene gjør ikke Experian bedre, men det indikerer at det er mer sannsynlig at gjeld dukker opp på Experian. Det betyr også at for å få et fullstendig bilde av kreditthistorikken til en lånesøker, ville långivere ha tilgang til begge kredittrapporteringsbyråene.
Hvordan Experian beregner kredittvurderinger
Experian er avhengig av Fair Isaacs Company (FICO), som gir en score fra 300 til 850 basert på en algoritme. I følge Experians nettsted inkluderer noen faktorer som påvirker en kredittscore følgende:
- Det totale beløpet for utestående gjeld Antall forsinkede betalinger Hvor lenge kontiene er åpnetTypen kontoer som for eksempel et betalingskort kontra et billån
Experians kredittrapporter er imidlertid mer enn et antall. I stedet gir Experian långivere en grundig gjennomgang av en persons kreditthistorie, som inkluderer alle kredittprodukter eller gjeld som en person har åpnet eller søkt for å analysere hvordan vedkommende klarte denne gjelden.
Også långivere lager ofte sine egne kredittscoringsmodeller basert på en persons kreditthistorie. Som et resultat kan informasjonen i en persons kredittrapport tolkes annerledes av kreditorer.
Selv når Experian og Equifax har den samme informasjonen, kan en persons kredittscore være veldig forskjellig. Det er mulig å ha en dårlig poengsum med det ene byrået og en utmerket poengsum med det andre. Mangelen på konsistens kan noen ganger skyldes hvordan långivere rapporterer kreditt til kredittbyråer. Hvis en kreditor rapporterer til Experian, men ikke Equifax, vil kredittpoengene fra de to byråene for den personen sannsynligvis være forskjellige. Det er ingen indikasjoner på at noen av disse byråene gir mer "dårlig" eller "utmerket" score enn de andre.
Equifax
Equifax lister opp kontoer i grupperinger av “åpen” eller “lukket”, noe som gjør det enkelt å se gjeldende kontra gamle kredittdata. I tillegg gir Equifax en 81-måneders kreditthistorie eller omtrent syv år. Equifax deler opp en kredittrapport i seksjoner, som inkluderer følgende:
- Revoluerende kontoer, som inkluderer kredittkort og betalingskort fra varehusMandlånInstallasjonslån som bil og personlige lånAndre kontoer, som kan inkludere selskaper som brukes til å samle gjeld på vegne av kreditorerKonsulentuttalelser, som kan legges til for å forklare en artikkel i en rapportPersonlig informasjon for eksempel adressehistorikk Henvendelser fra potensielle kreditorer Offentlige poster som konkursavhentinger, som er kontoer som er belastet og sendt til inkassobyråer på grunn av manglende betaling
Hvordan Equifax beregner kredittvurderinger
Equifax er også avhengig av FICO for sin kredittscoringsmodell. Ifølge selskapets nettsted uttaler Equifax at flere faktorer påvirker en poengsum, inkludert:
- BetalingshistorieTypene kontoerKredittutnyttelse, som er hvor mye kreditt som er tilgjengelig mot hvor mye kreditt som er bruktKreditthistorisk lengde
Spesielle hensyn
Dataovertredelser kan potensielt forekomme hos begge kredittbyråer. I 2017 skjedde et datainnbrudd på Equifax på grunn av et nettangrep, noe som kan ha satt økonomiske data på 145 millioner amerikanere i fare. Det er rapportert at bruddet skjedde mellom mai og juli 2017, men ble ikke kunngjort for publikum før i september det året.
Som et resultat opplevde Experian en enorm mengde negativ presse som til slutt førte til at administrerende direktør i selskapet trakk seg. I 2015 hadde Experian også et eget datainnbrudd der 15 millioner av kundens personnummer var i faresonen.
Populariteten til Experian blant långivere gjør det mer universelt, men Equifax gir viktig informasjon som konkurrenten ikke har. Forskjellen i kredittscore hos begge byråer kan være en bekymring. Hvis ett byrå gir en spesielt lav score på en konto, skal ingen anta at dette skyldes mindre forskjeller i hvordan de rapporterer. Noen kreditorer har kanskje ikke rapportert til begge byråene, eller en kan ganske enkelt ha unøyaktig informasjon.
En person kan legge til et notat til kredittrapporter som forklarer uvanlige omstendigheter og avklarer problemer. Långivere kan vurdere dette når de analyserer kredittverdighet. Både Equifax og Experian lar disse notatene legges til.
