Innholdsfortegnelse
- Ren risiko kontra spekulativ risiko
- På grunn av sjanse
- Definisjon og målbarhet
- Statistisk forutsigbar
- Ikke katastrofalt
- Tilfeldig valgt og eksponering for store tap
- Bunnlinjen
De fleste forsikringsleverandører dekker bare rene risikoer, eller de risikoene som inneholder de fleste eller alle hovedelementene i forsikringsbar risiko. Disse elementene er "på grunn av tilfeldigheter", klarhet og målbarhet, statistisk forutsigbarhet, mangel på katastrofale eksponeringer, tilfeldig utvalg og eksponering for store tap.
Ren risiko kontra spekulativ risiko
Forsikringsselskaper skader normalt bare ren risiko, ellers kjent som hendelsesrisiko. En ren risiko inkluderer enhver usikker situasjon der muligheten for tap er til stede og muligheten for økonomisk gevinst er fraværende.
Spekulative risikoer er de som kan gi et overskudd eller tap, nemlig forretningsforetak eller pengetransaksjoner. Spekulative risikoer mangler kjerneelementene i forsikringsevne og er nesten aldri forsikret.
Viktige takeaways
- Spekulative risikoer er nesten aldri forsikret av forsikringsselskaper, i motsetning til rene risikoer. Forsikringsselskaper krever at forsikringstakere må fremlegge bevis for tap (ofte via regninger) før de samtykker i å betale for skader. Tap som forekommer hyppigere eller har en høyere påkrevd fordel har normalt en høyere premie.
Eksempler på ren risiko inkluderer naturlige hendelser, for eksempel branner eller flom, eller andre ulykker, for eksempel en bilulykke eller en idrettsutøver som alvorlig skadet kneet. De fleste rene risikoer kan deles inn i tre kategorier: personlige risikoer som påvirker den forsikrede personens inntektsgivende kraft, eiendomsrisiko og ansvarsrisiko som dekker tap som følge av sosiale interaksjoner. Ikke alle rene risikoer dekkes av private forsikringsselskaper.
På grunn av sjanse
En forsikringsbar risiko må ha utsikter til utilsiktet tap, noe som betyr at tapet må være et resultat av en utilsiktet handling og må være uventet med nøyaktig tidspunkt og innvirkning.
Forsikringsbransjen refererer normalt til dette som "på grunn av tilfeldigheter." Forsikringsselskapene betaler bare krav for tapshendelser som oppstår ved utilsiktede midler, selv om denne definisjonen kan variere fra stat til stat. Den beskytter mot forsettlige tap av handlinger, for eksempel at en utleier brenner ned sin egen bygning.
Definisjon og målbarhet
For at et tap skal dekkes, må forsikringstaker kunne demonstrere et klart bevis på tap, normalt i form av regninger i et målbart beløp. Hvis tapets omfang ikke kan beregnes eller ikke kan identifiseres fullt ut, er det ikke forsikret. Uten denne informasjonen kan et forsikringsselskap verken produsere et rimelig fordelsbeløp eller premiekostnader.
For et forsikringsselskap er katastrofal risiko ganske enkelt ethvert alvorlig tap som anses for dyrt, gjennomgripende eller uforutsigbart for at forsikringsselskapet med rimelighet skal dekke.
Statistisk forutsigbar
Forsikring er et spill med statistikk, og forsikringsleverandører må kunne estimere hvor ofte et tap kan oppstå og hvor alvorlig tapet er. Leverandører av livs- og helseforsikringer, for eksempel, er avhengige av aktuarmessige vitenskaps- og dødelighets- og sykelighetstabeller for å projisere tap på tvers av befolkningen.
Ikke katastrofalt
Standard forsikring beskytter ikke mot katastrofale farer. Det kan være overraskende å se en ekskludering av katastrofer oppført blant kjerneelementene i en forsikringsbar risiko, men det er fornuftig gitt forsikringsbransjens definisjon av katastrofale, ofte forkortet som "katt."
Det er to typer katastrofal risiko. Den første er til stede når alle eller mange enheter i en risikogruppe, for eksempel forsikringstakerne i den forsikringsklassen, alle blir utsatt for den samme hendelsen. Eksempler på denne typen katastrofale risikoer inkluderer nedfall av kjerner, orkaner eller jordskjelv.
Den andre typen katastrofale risikoer innebærer ethvert uforutsigbart stort verdifall som ikke er forventet av verken forsikringsgiver eller forsikringstaker. Det kanskje mest beryktede eksemplet på denne typen katastrofale hendelser skjedde under terrorangrepene 11. september 2001.
Noen forsikringsselskaper er spesialister på katastrofale forsikringer, og mange forsikringsselskaper inngår gjenforsikringsavtaler for å beskytte seg mot katastrofale hendelser. Investorer kan til og med kjøpe risikotilknyttede verdipapirer, kalt "katteobligasjoner", som samler inn penger for katastrofale risikooverføringer.
Tilfeldig valgt og eksponering for store tap
Alle forsikringsordninger opererer basert på stort antall lover. Denne loven sier at det må være et tilstrekkelig stort antall homogene eksponeringer for enhver spesifikk hendelse for å kunne gi en rimelig forutsigelse om tapet knyttet til en hendelse.
En annen beslektet regel er at antallet eksponeringsenheter, eller forsikringstakere, også må være stort nok til å omfatte et statistisk tilfeldig utvalg av den totale befolkningen. Dette er designet for å forhindre at forsikringsselskaper bare sprer risiko blant de som mest sannsynlig vil generere et krav, som kan oppstå under ugunstig utvalg.
Bunnlinjen
Det er andre mindre viktige eller mer åpenbare elementer av en forsikringsbar risiko. For eksempel må risikoen resultere i økonomisk motgang. Hvorfor? For hvis den ikke gjør det, er det ingen grunn til å forsikre mot tapet. Risikoen må ofte forstås mellom hver part, som også er en av de grunnleggende elementene i en gyldig kontrakt i USA.
