Hva er Durbin-endringen?
Durbin-endringen er en del av Dodd-Frank Wall Street-reformen og forbrukerbeskyttelsesloven som begrenser transaksjonsgebyrer som blir pålagt selgere av debetkortutstedere. Endringen, oppkalt etter USAs senator Richard J. Durbin og introdusert i 2010, foreslo å begrense disse vekslingsgebyrene, som i gjennomsnitt var 44 øre per transaksjon basert på 1% til 3% av transaksjonsbeløpet, til 12 øre per transaksjon for banker med 10 milliarder dollar eller mer i eiendeler.
Forstå Durbin-endringen
Endringen var basert på troen på at omvekslingsgebyr ikke var rimelige og proporsjonale med kortutstedernes kostnader. Da lovforslaget ble lov i 2010, ble omvekslingsgebyr innestengt til 21 øre per transaksjon pluss 5% av transaksjonsbeløpet. Noen banker implementerte nye gebyrer og eliminerte gratis tjenester i et forsøk på å oppveie tapet av omsetningsavgift.
Hvordan Durbin-endringen har påvirket handel og bankvirksomhet
Det er en viss debatt om effektiviteten og innvirkningen endringen har hatt på forbrukere, forhandlere og banker. De som har bedt om opphevelse av endringen har sitert en omstendighet der større forhandlere ikke har gitt den påtenkte besparelsen til forbrukerne, og i stedet hevet rentene på andre måter. Slike påstander hevder også at mindre forhandlere under Durbin-endringen mistet noen av de prisfordelene de tidligere likte sammenlignet med sine større konkurrenter. Tidligere var det fleksibilitet i vekslingsgebyrene, noe som lot noen forhandlere glede seg over rabatter på visse varer med lavere kostnader, noe som gjorde at de kunne beholde mer fortjeneste.
Mens endringen påvirket bruk av debetkort, ble ikke sammenlignbare gebyrer ved kjøp av kredittkort påvirket. Dette har ført til økte belønninger fra noen banker for bruk av kredittkort siden de gir en bedre mulighet for institusjonen å tjene penger.
Det har vært noen anstrengelser for å innføre lignende endringer for alle såkalte sveipeavgifter uavhengig av hvilken type kort som ble brukt i transaksjonen.
Bankene har hevdet at saldoen for avgifter begrenset deres evne til å reinvestere i seg selv på andre måter, for eksempel å tilby gratis kontrollkontoer som opsjoner for kundene. Debetkort belønningsprogrammer er kanskje også eliminert av noen banker. Noen av de nye innførte avgiftene inkluderer høye gebyrer på innskuddskontoer, økte straffer for utilstrekkelige midler og månedlige vedlikeholdsavgifter for kontoer som ikke opprettholder en høyere minimumssaldo enn tidligere var nødvendig.
Med debatten på gang har det vært anstrengelser i Kongressen for å oppheve endringen, en kampanje støttet av mindre forhandlere og noen samfunnsbanker og kredittforeninger.
