Pensjonsråd har en tendens til å fokusere på familier - hvordan balansere kostnadene ved å oppdra barn og sette dem gjennom college, mens du fremdeles klarer å spare nok til pensjonen.
Selvfølgelig har ikke alle par barn. Som det samme antyder, "husholdninger med dobbelt inntekt, ingen barn" (DINK) har to inntekter og ingen barn. Hvis du er en DINK, gjelder forskjellige pensjonsråd.
Viktige takeaways
- "Dobbelt inntekt, ingen barn" (DINK) er en slangfrase for husholdninger med to inntekter og ingen barn.DINK har en tendens til å ha høyere disponible inntekter fordi de ikke har utgiftene som følger med barn.DINK kan kanskje bruke mer enn de anbefalte 4% under pensjon - eller går av med pensjon tidligere - fordi de har mer penger å spare og investere.
For noen er ingenting viktigere for den menneskelige opplevelsen enn å få barn. Disse menneskene ser det som nesten en hellig plikt - å gi foreldrene sine barnebarn, å forplante arten, for å nyte den ubeskrivelige gleden ved foreldrerollen.
Så er det resten av oss, et lite mindretall for å være sikre, som synes at bleieskiftende og infantil skriking er henholdsvis den mest ubehagelige oppgaven og lyden man kan tenke seg.
Fra det synspunktet, vil hver dollar brukt på å oppdra avkom bli bedre brukt andre steder. For de som er forankret i sistnevnte kategori, eller yngre som tenker å melde seg inn i sine rekker, gjelder ikke noen av standardreglene for pensjonsplanlegging.
Hvor mye koster det å oppdra et barn?
Foreldre har en tendens til å undervurdere kostnadene ved å oppdra et barn. Det amerikanske jordbruksdepartementet (USDA) anslår at foreldre kan forvente å bruke 233 610 dollar på mat, husly og andre nødvendigheter for å oppdra et barn gjennom 17 år. Og det inkluderer ikke college.
Dette tallet er mer et resultat av en øvelse i offentlige offentlige relasjoner enn et vitenskapelig forsøk på å beregne de eksakte kostnadene ved barneoppdragelse. Likevel er den stor nok til å styrke troen på de frivillige barnløse om at de tok den rette avgjørelsen. Og det er utgiftene for bare ett barn.
Gitt at du kan bruke den samme bassinet og leker for flere barn, men skulle du planlegge å reprodusere de 2, 3 gangene som er nødvendige for å avverge befolkningsnedgangen, virker det som om den gjennomsnittlige personen like godt kan betrakte velstand som matematisk uforenlig med å oppdra en familie.
Hva du skal gjøre med de ekstra pengene
Så, hva kan du gjøre med de ekstra nesten 13 000 dollar i året som ellers kan ha gått til alt fra votter til Pablum til fiolinkurs?
For DINKer er pensjonsplanlegging ikke bare moderat lettere enn for foreldre; snarere er det eksponentielt lettere. Hvis det første budet om pensjonsplanlegging er “start tidlig”, så er “ha så få avhengige som mulig” 1a.
Som Bob Maloney fra Squam Lakes Financial Advisors i Holderness, NH, uttrykker det: "For hver krone som brukes på barns utdanning, blir pensjonsplanlegging skadet forholdsmessig."
De ekstra 13 000 dollar i året kan gå langt i å dyrke reiregget ditt.
4%-regelen for pensjonering
En populær økonomisk tommelfingerregel sier at aktuarmessige trender, levekostnader og inntektsdata per innbygger kan destilleres til et enkelt praktisk tall - 4% - for pensjonsplanleggingsformål.
I følge 4% -regelen er dette den prosentandelen du burde kunne ta ut av pensjonskassen hvert år uten frykt for å gå tom for penger. Det antar at du forlater arbeidsstyrken i den tradisjonelle pensjonsalderen (65 eller 66), og krever derfor et reiregg på til sammen 25 ganger dine årlige utgifter.
Vanlige pensjonsråd som DINK kan ignorere
Bruke mer eller trekke deg tidlig?
DINK kan ignorere den 4% -regelen
Å trekke ned 3% av en pensjonskonto på 1, 5 millioner dollar tilsvarer det å trekke ned 4% av en pensjonskonto på 1, 125 millioner dollar. Bruk dine arbeidsår på å samle forskjellen på 375 000 dollar, og du kan tenke deg å trekke deg åtte år tidligere.
Tre prosent er forresten mer enn bare tallet som tilfeldigvis passer til ligningen. Det er anerkjent som terskelen som du historisk sett aldri skulle trenge å bekymre deg for å ta ut penger uholdbart. Det har aldri vært en periode på 50 år der en trekkprosent på 3% ville resultert i at en pensjonist helt gikk tom for rektor.
4% -regelen kan gi en god teori, men er den gyldig i den virkelige verden? Bill Bengen, den sertifiserte økonomiske planleggeren som populariserte regelen på begynnelsen av 1990-tallet, erkjenner at 4, 5% eller 5%, eller enda mer, kan være passende for investorer som er plassert i verdipapirer med betydelig høyere volatilitet - og dermed potensielt høyere avkastning.
En alternativ tolkning er at hvis du vil forbli investert i konservative verdipapirer, er en mulig måte å øke den årlige trekningsprosenten å starte med en større feilmargin.
DINK kan spare (og investere) mer
La oss anta at en barnløs arbeidstaker virkelig kan spare ytterligere $ 13 000 per år i 18 år ved å forenkle alle de forskjellige variablene. Og la oss begynne ved 25 år, med en rimelig alder når vi skal få sitt første barn.
Med en 4, 5% avkastning, sammensatt årlig, får den flittige barnløse personen glede seg av ytterligere 393 536 dollar som en forelder ikke. Anta videre at pengene nå forblir investert på 4, 5% uten ytterligere bidrag gjennom 65-årsalderen, at pengene vokser til $ 1.036.438. Det er en fin pott for å begynne perioden i ens liv passende referert til som de gylne årene.
Når et par velger å ikke formere seg, har paret økt kapasiteten til å utvide pensjonsfondet. En mindre partner hjemme med barna betyr en partner i arbeidsstyrken.
Hvis begge partnerne mottar en arbeidsgiverkamp på 401 (k) bidrag, opp til maksimalt 25% av hver ektefelles lønn og $ 19.000 årlig, blir veien til pensjon betydelig bredere og jevnere.
Skatter og andre hensyn
"Et ord med forsiktighet vil antagelig dreie seg om skattesituasjonen deres, " sier investeringskonsulent Dominique J. Henderson, sr., Eier av DJH Capital Management, LLC i DeSoto, Texas.
"Et typisk par uten barn vil ha et høyere skatteplikt og vil derfor trenge å finne mer skatteeffektive måter å investere på." Han påpeker også at det sannsynligvis vil være behov for mindre livsforsikring.
"Den gjenlevende ektefellen ville tilbake på jobb på et tidspunkt og ville fortsatt ikke ha noen forsørgere å sørge for, så dette tallet er mye mindre enn den typiske familien."
Noen pensjonsråd gjelder fortsatt
For par som har forpliktet seg til å egoistisk sette interessene sine foran dem med hypotetisk, ikke-eksisterende avkom, gjelder fortsatt mye av de samme pensjonsrådene som er ment for foreldre.
Utsett trygdeutbetalinger til 70 år og vær strategisk når og hvordan du bruker ektefelleytelser. Ikke utbetal 401 (k) tidlig, da dette vil føre til 10% straff.
Hvis muligheten skulle oppstå, refinansier du pantelånet ditt under en mer attraktiv rente. Det bør være relativt enkelt, gitt at du og ektefellen din antagelig har en høyere kombinert kredittscore som et resultat av at du har større mulighet til å foreta pantebetalinger - takket være to inntekter og ingen barn.
Bunnlinjen
Ikke alt er kvantifiserbart, og foreldre vil være de første til å argumentere for poenget. De psykologiske fordelene som følger med å se barnet sitt fullføre fra college, oppdra en egen familie eller til og med bare vokse opp uten noen gang å bli arrestert, er vanskelig å sette en dollarfigur på.
Men folk som har sett på kostnadene og fordelene ved å oppdra barn og har bestemt at de førstnevnte oppveier de sistnevnte vil oppleve at å avstå fra de immaterielle tingene vil plassere dem på en enklere vei til pensjonering.
