En egenstyrt IRA er en allsidig konto som du kan spare til pensjon, men mesteparten av tiden kan du ikke bruke den til et lån. Faktisk gjør IRS retningslinjer det klart: "Hvis eieren av en IRA låner fra IRA, er IRA ikke lenger en IRA, og verdien av hele IRA er inkludert i eierens inntekter."
Under noen omstendigheter kan du bruke en egenstyrt IRA (eller hvilken som helst IRA) for å tegne tilsvarende et kortvarig personlig lån. Dette innebærer å dra nytte av et smutthull i en annen regel, kjent som 60-dagers rulleringsregel. Det er imidlertid flere begrensninger du må huske på.
Viktige takeaways
- I motsetning til 401 (k) planer, kan du ikke ta et lån fra noen type IRA. Du kan være i stand til å dra nytte av smutthullet med en rulleringsregel, som gir deg 60 dager til å bruke pengene som et kortsiktig lån. Hvis du ikke betaler det tilbake i tid eller utløser andre begrensninger, vil du miste skatten- foretrukket status på kontoen og også bli pålagt en straff.
Forståelse av 60-dagers smutthull med regelovergang
I motsetning til en 401 (k) pensjonskonto, kan ikke kvalifiserte individuelle pensjonskontoer (IRAs), inkludert selvstyrte IRAer, la pensjonssparere pantsette sine sikkerhetsstillelser mot et personlig lån.
Det er imidlertid et bemerkelsesverdig unntak fra denne begrensningen: hvis du bare trenger pengene i en kort periode, nærmere bestemt 60 dager eller mindre. Det er et smutthull hvor du kan dra nytte av rulleringsregelen, som normalt er ment å gjøre det lettere å rulle over en pensjonskonto til en annen.
Skattemyndighetene lar deg ta ut penger fra IRA hvis du deponerer dem på en kvalifisert pensjonskonto i løpet av de neste 60 dagene. Dette kan være den samme IRA eller en ny.
For eksempel, hvis du trenger $ 4000 for å betale for et barns undervisning denne måneden, men du ikke får betalt igjen før neste måned, kan du ta ut pengene fra IRA og bruke dem som et kortsiktig lån og ganske enkelt erstatte dem når du har fått betalt.
Du har kun tillatelse til én IRA-rollover i løpet av en periode på 12 måneder, noe som betyr at du ikke bare kan låne penger fra IRA igjen etter at det har gått 60 dager.
Skattemyndighetene gjorde også denne strategien vanskeligere siden 2015, så gjenta disse reglene hvis det er noe du har gjort tidligere.
Alternativer til å låne mot IRA
Pensjonsplaner på arbeidsplassen
Du kan også ha muligheten til å låne mot saldo i pensjonsplaner på arbeidsplassen, for eksempel en 401 (k). Planen din må tillate lån (ikke alle gjør det), og du tar flere risikoer når du låner. I tillegg til å raidere sparepengene dine, må du betale skatt (og eventuelt straff) hvis du ikke er i stand til å betale tilbake lånet. Vurder hva som vil skje hvis du bytter jobb før du betaler tilbake i sin helhet.
Det kan til og med være mulig å flytte midler fra en IRA til 401 000 dollar, noe som øker mengden penger du kan låne. Arbeid med HR-avdelingen, finansplanleggeren og skatterådgiveren for å forstå fordeler og ulemper med denne teknikken.
Roth IRAs
Roth IRAs kan være i stand til å gi midler du trenger via det samme smutthullet, men (igjen) mister du terrenget på pensjonsmålene dine. Med en Roth kan det hende at du kan ta ut bidragene dine (men ikke inntekter) uten å utløse noe skatteplikt ettersom bidrag blir gitt med dollar etter skatt. Spør skatteoppdragsmannen din om det er et alternativ i ditt tilfelle ettersom et antall regler gjelder.
Usikrede lån
For å beskytte pensjonerings egget ditt og minimere skattekomplikasjoner kan det være bedre å låne andre steder. Et usikret lån (hvor du ikke pantsetter noe som sikkerhet) kan være alt du trenger. Disse lånene er tilgjengelige fra peer-to-peer utlånstjenester, familiemedlemmer og banker eller kredittforeninger.
