For kritiske kortsiktige behov, kan låne fra en 401 (k) -konto være et bedre alternativ til motgangstrekk eller høyrente kredittformer. Årsaken er at penger som er lånt fra en 401 (k) konto er skattefri.
Hva er et 401 (k) lån?
Noen arbeidsgivere lar deltakerne låne mot sine 401 (k) pensjonsoppsparingsplaner. Lån fra din egen 401 (k) vil ikke påvirke kreditten din og krever ikke kredittsjekk. For planer som tillater lån, må lånene tilbakebetales med renter innen en foreskrevet tidsramme.
Hvis låntakeren misligholder et lån på 401 (k), er de vanligvis utsatt for en straff på 10% for tidlig uttak på den utestående saldoen.
Skattekonsekvenser av 401 (k) lån
Så lenge lånet er betalt tilbake på en rettidig sak, er renten knyttet til visse planer den eneste skattemessige konsekvensen (begrepet "renter" er litt misvisende fordi midlene går tilbake til deltakerens egen konto).
Låntager må bruke dollar etter skatt for å betale renter. Derfor tar regjeringen en del av det to ganger — inntektsskatt betales på beløpet igjen når låntager banker på kontoen ved pensjon. Imidlertid er 401 (k) renter typisk beskjedne - ofte rundt 5% - så dobbeltbeskatningen har relativt liten innvirkning. Det er bare viktig når lånet er stort og tilbakebetalt over flere år.
Viktige takeaways
- Noen arbeidsgivere lar deltakerne låne mot 401 (k) pensjonssparingsplan; Dette kalles et 401 (k) lån. Et 401 (k) lån vil ikke påvirke låntakerens kreditt og krever ikke kredittsjekk. Et 401 (k) lån kan være bedre enn en annen høyrentefinansiering fordi de lånte pengene er avhengig av planen, kan en låntaker ikke være i stand til å gi bidrag hvis de har et utestående lån.
Beløpet som kan lånes
Hver plan har sine egne grenser for lån. Imidlertid tillater skattemyndighetene deg å låne $ 50 000 eller 50% av det totale beløpet som er spart, avhengig av hva som er mindre. Et unntak er at hvis den opptjente saldoen er $ 10.000 eller mindre, kan du låne opp til $ 10.000.
For eksempel, hvis saldoen er $ 15 000, kan du låne 10 000 dollar fordi 50% bare er 7 500 dollar. Imidlertid, hvis saldoen din er $ 120 000, er det maksimale du kan låne $ 50 000.
Standard med 401 (k) lånet
Hvis låntakeren misligholder et lån på 401 (k), vil skattemessige konsekvenser være betydelige. For låntakere under 59 ½ år blir den utestående lånesaldoen behandlet som et anstrengelsesuttak - det er gjenstand for en straff på 10% for tidlig uttak og blir behandlet som vanlig inntekt for skatteformål.
La oss si at du er standard på et lån med en utestående saldo på $ 10.000 og har en effektiv skattesats på 15%. Når du sender inn den årlige selvangivelsen, skylder du regjeringen $ 1000 for straffen for tidlig uttak og ytterligere 1 500 dollar i inntektsskatt (som ellers vil bli utsatt til pensjonen). I løpet av ett år er de 10.000 dollar nede på 7.500 dollar.
Risikoen involvert med et lån på 401 (k)
Noen planer lar ikke deltakerne gi planbidrag hvis de har et utestående lån. Hvis du tar fem år å betale tilbake lånet, sparer du ingenting på 401 (k). Det betyr også at det ikke vil dra fordel av de skattemessige fordelene ved å betale til pensjonskontoen din.
Du vil også gå glipp av eventuelle matchende bidrag som arbeidsgiveren din kan gi mens du betaler av lånet.
Når du skal velge et 401 (k) lån
Det er viktig å bestemme din evne til å betale tilbake et lån på 401 (k) før du fortsetter. De fleste planleggere anbefaler å holde reiregget ditt intakt, med mindre du for eksempel ikke lenger kan betale redskapsregninger eller dagligvarer.
Kort sagt, hvis du trenger midler og er trygg på at du kan betale tilbake lånet, kan minimale skattemessige konsekvenser og muligheten til å tømme kontoen din med renter gjøre disse lånene til et levedyktig alternativ.
Rådgiver Insight
Michael Mezheritskiy
Milestone Asset Management Group LLC, Avon, CT
Når du låner penger fra 401 (k) -planen din, er det ingen umiddelbare skatter involvert. Når du betaler ned lånet ditt, i motsetning til 401 (k) bidrag som er gitt før skatt, er lånebetalingene etter skatt. Så snart lånebetalingene treffer planen din på 401 (k), blir de penger før skatt, og når du tar det ut senere i livet (pensjonisttilværelse), blir du skattlagt på dette beløpet igjen.
For eksempel tar du ut $ 10.000 som et lån, og begynner å betale det tilbake i planen med penger etter skatt. Når du trekker deg tilbake og tar ut de 10.000 dollar, blir den skattlagt igjen slik at den samme puljen med penger faktisk dobbeltbeskattes.
