Hva er livrentehensyn?
En annuitetsbetaling eller premie er pengene en person betaler til et forsikringsselskap for å finansiere en livrente eller motta en strøm av livrenteutbetalinger. En annuitetsbetaling kan gjøres som et engangsbeløp eller som en serie betalinger, ofte referert til som bidrag.
Viktige takeaways
- En annuitetsbetaling er en betaling eller premie som er utbetalt for å finansiere en livrente. Annuiteter kan struktureres på mange måter, for eksempel øyeblikkelig eller utsatt, fast eller variabel, og kvalifisert eller ikke-kvalifisert. Midlertidige livrenter genererer utbetalinger ved utstedelse, etter at vederlag er mottatt. Utsatt livrente gjør det mulig for kontohavere å betale tilbake bidrag for å tjene renter og utsette mottak av innbetalinger til et senere tidspunkt.
Hvordan hensynet til livrente fungerer
Kontoeiere som mottar inntekter på livrenteinntekter, kan velge forskjellige distribusjonsfrekvenser, for eksempel månedlig, kvartalsvis, halvårlig eller årlig. Betalinger er basert på flere faktorer, inkludert størrelsen på livrentevederlaget eller akkumulert verdi av en eksisterende utsatt livrente, alderen hvor den annuitant begynner å motta utbetalinger, livrentenes forventede levetid eller løpetiden, annuitetens forventede investeringsavkastning, og om livrenten er fast eller variabel. Betalinger kan garanteres for livets livstid eller en viss periode (f.eks. 5, 10 eller 20 år). Betalinger garantert for kortere sikt er ofte høyere.
Hvordan livrenter fungerer
Livrenter kan struktureres i henhold til en lang rekke detaljer og faktorer. Umiddelbare livrenter genererer en strøm av betalinger ved utstedelse. Utsatt livrenter er pensjonsprodukter der utbetalinger inntil de blir initiert av kontoeieren. Kontohavere kan overføre bidrag til sine kontoer for å tjene renter; avhengig av skattestrukturen (f.eks. kvalifiserte eller ikke-kvalifiserte), kan hensyn eller bidrag være begrenset. Annuitisering av utsatt livrente ber om utbetalingsfunksjonen, der en strøm av betalinger gjøres.
Livrenter kan generelt struktureres som faste eller variable. Faste livrenter tjener faste renter og har ofte en minimumsgaranti. Variable livrenter gjør at kontoeiere kan investere i fond bundet til markedet. De fleste variable utsatte livrenter har en fast konto, som gir en sikring av beskyttelse mot markedssvingninger. Noen umiddelbare livrenter inneholder en variabel konto, slik at eieren kan investere forskjellige fond. Av denne grunn varierer ofte betaling fra disse livrentene.
Livrenter kan opprettes slik at utbetalingen ved annuitisering vil fortsette så lenge enten livrenten eller ektefellen deres (hvis overlevelsesstønad velges) er i live. Eksempler på livrenter garantert livrenter inkluderer livrente livrente (betalinger er garantert for livrenten kun liv) og levetiden med en garantert periode livrente (betaling er garantert for livrenten, men hvis han / hun avfaller innen den garanterte perioden, garanteres det gjenværende utbetalinger utbetales til mottakeren. Alternativt kan livrenter struktureres for å utbetale midler for en bestemt periode, for eksempel 20 år.
Spesielle hensyn
Disse instrumentene er ikke for alle, spesielt de som kan trenge tilgang til pengene sine. Utsatt livrenter har ofte overgivelsesplaner, der hele eller en del av uttatte penger er underlagt en straff. Gebyrer i løpet av kapitulasjonsperioden kan være høye, mer i de første årene av eierskapet. Disse overgivelsesperiodene kan vare alt fra to til mer enn ti år, avhengig av det aktuelle produktet. Overgivelsesgebyr kan starte på 10% eller mer, selv om straffen vanligvis avtar årlig over kapitulasjonsperioden. For noen øyeblikkelige livrenter er det ikke mulig å overgi etter at betalingen begynner.
Noen rådgivere hevder at investorer som leter etter en strøm av utbetalinger kan strukturere sitt livrente-lignende instrument med en kombinasjon av utbyttebetalende aksjer, obligasjonsstiger og pengemarkeder. Blant fordelene med denne tilnærmingen er lave gebyrer og klar tilgang til dine kontanter.
