Arbeidsgivere gir vanligvis ansattes livsforsikringsdekning, og dekningsbeløpet er vanligvis noe multiplum av den ansattes årslønn. Noen ganger er imidlertid dekningsgraden et selskap tilbyr ikke tilstrekkelig, spesielt hvis den ansatte har en stor familie eller store økonomiske forpliktelser. I disse situasjonene kan supplerende livsforsikring bygge bro på dekningen og gi ekstra beskyttelse.
Term livet er ikke tilstrekkelig
De fleste forbrukere kjøper en av to typer dekningsalternativer - livsforsikring eller livsforsikring. Med livsforsikring får forsikrede dekning i en bestemt periode, som er kjent som forsikringstiden. Både arbeidsgivere og private selskaper tilbyr terminforsikring. Siden dekningen bare gjelder i løpet av en bestemt periode, koster livsforsikring generelt mindre enn livsforsikring, som dekker en person i hele hans liv.
Et hovedproblem med livsforsikring er at de fleste forsikringstakere er avhengige av arbeidsgiveren sin for denne forsikringen, og som et resultat har de ikke nok dekning. En studie fra 2015 av Life Insurance and Market Research Association (LIMRA) fant at 65% av arbeidstakere med arbeidsgiver sponset gruppelivsforsikring mener at de trenger mer forsikring enn arbeidsgiver gir. En typisk arbeidsgiverplan gir dekning lik en til to ganger den ansattes årslønn. For eksempel kan en ansatt som tjener $ 60 000 årlig motta en policy på $ 120 000 uten kostnad. For en enkelt ansatt eller en ansatt med en avhengige kan dette være tilstrekkelig. Imidlertid kan en ansatt med en større familie kreve flere ganger så mye dekning for å ta seg av en ektefelle eller barn hvis han eller hun uventet dør. Tilleggsforsikring kan fylle hullene i en arbeidsgiver sponset plan.
Hele livet er dyrt
Hele livspolitikken byr på lignende dekningsproblemer. De fleste livsforsikringer dekker individer i løpet av sin levetid og bygger opp en kontantverdi, som gjør at forsikrede kan utbetale forsikringen om nødvendig. Siden helforsikring tilbyr mer full dekning, koster det imidlertid mye mer enn livsforsikring. For en person med en stor familie kan det være uoverkommelig dyrt å skaffe seg riktig beløp for hele livsforsikringen. Vanligvis tilbyr kjøp av tilleggsforsikring et mer kostnadseffektivt alternativ.
Arbeidsgivertilleggsforsikring har begrensninger
Forbrukere kjøper ofte tilleggsforsikring gjennom arbeidsgivere. En fordel ved å gjøre dette er at arbeidstakeren omgår de medisinske undersøkelseskrav som en privat forsikringsgiver vil kreve. Imidlertid kan arbeidsgiver sponset tilleggsforsikring ha begrensninger, så det er viktig å undersøke dekningen nøye. For det første kan dekningen være en form for utilsiktet døds- og nedbrytningsforsikring (AD & D), som bare betaler mottakerne hvis arbeidstakeren dør av en ulykke eller mister et lem, hørsel eller syn som følge av en ulykke. For det andre kan arbeidsgiver sponset dekning være en form for en gravforsikring. I dette tilfellet dekker forsikringen bare begravelses- og begravelseskostnadene til den ansatte og kan ha en grense på mellom $ 5000 og $ 10.000. Til slutt, og kanskje viktigst, er de fleste arbeidsgiver-sponsede tilleggsplanene ikke bærbare. Derfor, hvis arbeidstakeren forlater jobben sin frivillig eller blir sagt opp, blir dekningen sagt opp, og den personen vil måtte søke om dekning i en ny jobb, eller gjennom et privat selskap.
Privat tilleggsforsikring gir løsning
Noen arbeidsgivere gir ansatte muligheten til å kjøpe tilleggsforsikring som øker dekningen og ikke har bestemmelser, for eksempel AD & D eller gravforsikring. Dette alternativet kan være ideelt for ansatte med større familier, selv om en slik forsikring vanligvis ikke mangler bærbarheten til privat forsikring. Siden den gjennomsnittlige ansatt forblir hos en arbeidsgiver i mindre enn fem år, kan det å kjøpe tilleggsforsikring gjennom en privat transportør være et mye bedre alternativ. Ansatte kan bestemme hvor mye de trenger over det arbeidsgiverbeløp som er gitt og kjøpe riktig dekningsbeløp. Hvis ansatte forlater selskapet sitt, vil de beholde den ekstra dekningen. Videre, hvis livssituasjoner endres for ansatte, kan de justere dekningsgraden deretter.
