Innholdsfortegnelse
- Hvor mye penger trenger du?
- Hvor mye inntekt vil du ha?
- Gjør pensjonsmatematikken
- Er du på banen - eller av?
De siste fem årene før du går av med pensjon kan være noe av det mest kritiske når det gjelder pensjonsplanlegging, fordi du i løpet av denne perioden må avgjøre om du virkelig har råd til å slutte i jobben. Bestemmelsen vil henge sterkt på mengden preparat du har gjort til dags dato, og resultatene av preparatet. Hvis du er økonomisk forberedt, kan det hende du bare trenger å opprettholde programmet og fortsette til pensjoneringsmålet. Hvis du ikke er forberedt, kan det hende du ser på mer enn fem år - eller en endring av din planlagte pensjonsstil.
La oss se på en handlingsplan du kan bruke for å bestemme nivået av beredskap når du starter den fem år lange strekningen.
Viktige takeways
- Hvis du håper å gå av med pensjon om fem år, er det nå et godt tidspunkt å gjøre en realistisk pensjonsbehovsanalyse. Først må du estimere hvor mye du planlegger å bruke hvert år. Sammenlign deretter det med hvor mye inntekt du med rimelighet kan forvente. Hvis utgiftene er for høye, eller inntektene er for lave, kan det hende du må gjøre noen justeringer, inkludert pensjonsplanen.
Hvor mye penger trenger du?
Unnlatelse av å gjøre en skikkelig pensjonsbehovsanalyse er en årsak til at mange opplever å slite økonomisk i løpet av livet etter arbeidene. På det mest grunnleggende nivået, kan en pensjonsbehovsanalyse bestå av å multiplisere din nåværende inntekt med en anbefalt prosentandel, for eksempel 75% eller 80%. Det er basert på antakelsen om at utgiftene dine sannsynligvis vil gå ned etter at du går av, noe som dessverre ofte ikke er tilfelle.
For å få et mer realistisk bilde av hvor mye penger du trenger for pensjon, bør analysen ta en mer helhetlig tilnærming. Dette betyr å vurdere alle aspekter av økonomien din, inkludert elementer som kan påvirke kontantstrømmen og / eller utgiftene. Her er noen spørsmål du kan stille deg:
Hvor lenge regner du med å bli pensjonist?
Med et halvt tiår igjen til planlagt pensjonsdato, er hovedmålet å avgjøre om du har råd til å trekke deg tilbake da. For å gjøre denne beslutningen må du først vurdere hvor lenge du forventer å, vel, leve. Med mindre du er klarsynt, er det selvfølgelig ingen måte å være sikker på. Du kan imidlertid lage et rimelig estimat basert på ditt generelle helse- og familiehistorie. For eksempel, hvis familiemedlemmene vanligvis lever i 80-årene og du er ved god helse, kan det være lurt å anta at du fremdeles er i den alderen.
Trenger du å forsikre eiendelene dine mot lange sykdommer?
Mens du overveier forventet levealder, bør du også vurdere om familien har vært utsatt for kostbare og langvarige sykdommer. I så fall bør forsikring av pensjonsmidlene være høyt på listen over elementer som skal inkluderes i analysen. For eksempel kan det være lurt å vurdere LTC-forsikring for å betale for sykehjemsomsorg eller lignende tjenester hvis du til slutt trenger dem.
Å måtte bruke pensjonssparingen din til å betale utgifter kan utslette reiregget på kort tid. Dette gjelder spesielt hvis eiendelene dine er betydelige nok til at det er lite sannsynlig at du vil kvalifisere deg til Medicaid-støttet sykehjemsomsorg - men du er ikke så velstående at eiendelene dine lett vil dekke det som skjer med deg. Hvis du er gift, kan du vurdere hva som ville skje hvis den ene partneren ble syk og tappet av sparepengene som var ment å forsørge den andre partneren etter en ektefells død.
Hva blir utgiftene dine under pensjonering?
Å projisere utgiftene dine under pensjonering kan være en av de enklere (og morsommere) delene av behovsanalysen din. Dette er så enkelt som å lage en liste over varene eller opplevelsene du forventer å bruke penger på og bestemme hvor mye de sannsynligvis vil koste. En måte er å bruke ditt nåværende budsjett som utgangspunkt. Fjern / senk deretter utgiftene som ikke lenger vil gjelde (for eksempel bensinen du bruker til å pendle til og fra jobb), og legg til / øker varene som vil representere nye utgifter under pensjonering (som for eksempel høyere boligforsikringsregninger eller flere fritidsreiser).
Når du legger opp dine økonomiske ressurser, ikke glem noen eiendom, for eksempel eiendom, som kan gi inntekter eller at du kan selge og konvertere til kontanter.
Hvor mye inntekt vil du ha?
Deretter legger du opp inntekten du er garantert å få i pensjon. Det inkluderer:
- Dine månedlige trygdeytelser. Du kan få et estimat av dine sosiale trygdefordeler ved å bruke kalkulatorene på Social Security Administrations nettsted. Alle pensjonsinntekter fra nåværende eller tidligere arbeidsgivere (hvis du er heldig nok til å ha pensjon). Alle midler som kommer som vanlige utbetalinger fra en livrente du eier.Enhver eiendom, ekte eller intellektuell, som du planlegger å selge eller samle løpende utbetalinger fra for å hjelpe med å finansiere pensjonen din. Dette kan omfatte eiendommer, royalties eller leie eiendommer. Når du fyller en alder av å være underlagt nødvendige minimumsutdelinger (70½ for øyeblikket), kan du få et estimat på hvor mye du vil kreve å ta ut og legge dette til din garanterte inntekt for den perioden.
Lager også opp eventuelle andre sparing og eiendeler du har som du kan trekke på ved pensjonering:
- Midler du har spart på pensjonssparekontoer, for eksempel IRAs og 401 (k) s. Penger i andre sparekontoer eller investeringskontoer. Din helsesparekonto (HSA), hvis du har en. Verdien på hjemmet ditt eller andre eiendommer, om noen.Enhver annen verdifull eiendom, for eksempel art.
Gjør pensjonsmatematikken
Når du har etablert de anslåtte utgiftene og mengden inntekt du regelmessig vil motta, er neste trinn å bestemme hvor mye ekstra penger du trenger å trekke fra pensjonssparingen og andre eiendeler du nettopp har oppfunnet for å forsørge deg selv.
Nedenfor er et eksempel på beregningen, basert på følgende forutsetninger:
- Denne personen planlegger å trekke seg om fem år. De årlige pensjonsutgiftene vil utgjøre 75% av inntekten før pensjonering. De regner med å bruke 20 år på pensjon. De nåværende årlige inntektene er $ 250 000 og de vil motta en estimert lønnsøkning på 5% per år. De estimerte inntektene fra trygden er $ 24, 528 per år. Deres nåværende pensjonssparing er 1, 5 millioner dollar, som de vil vokse med en hastighet på 8% per år.
I dette tilfellet ser resultatene slik ut:
Kalkulator på
Selv om vår hypotetiske førpensjonist har inntekts- og pensjonssparing høyere enn gjennomsnittet, viser beregningen at de er på vei til å erstatte bare 64% av inntektene før pensjon, en god del mindre enn 75% erstatningsrate de siktet etter. Det betyr at de må gjøre noen justeringer hvis de vil trekke seg om fem år.
Din spesielle fakta og omstendigheter vil sannsynligvis gi forskjellige resultater. Har du for eksempel mer eller mindre spart? Kommer du mer eller mindre fra trygd? Vil inntekten din fra andre kilder være høyere eller lavere? Er din anslått tid i pensjon lenger eller kortere? Alle disse faktorene kan endre bunnlinjen.
Er du på banen - eller av?
Hvis resultatet av din pensjonsbehovsanalyse viser at du er på banen, gratulerer! Du vil fortsatt fortsette å legge til de anbefalte beløpene - mer om mulig - til sparepengene dine og balansere porteføljen etter behov, slik at den passer for din pensjonshorisont.
Hvis resultatene fra din behovsanalyse viser at du ikke er økonomisk forberedt på å gå av med pensjon om fem år, er her noen ting du bør vurdere:
- Kan du gjøre noen endringer i din planlagte pensjonsstil, som vil redusere de årlige utgiftene betydelig? Vil du kunne øke bidragene til pensjonskontoen din nok i løpet av de neste fem årene, slik at de vil gi tilstrekkelig inntekt når du blir pensjonist? Kan du jobbe delvis? tid i pensjon og få inn merinntekt?
Hvis det ikke er mye du kan gjøre for å redusere utgiftene eller øke inntektene, kan det beste alternativet være å sette av pensjon i noen år til. Jo lenger du jobber, jo mer tid vil du måtte sette av penger, og jo færre år trenger du å stole på pensjonssparing for å forsørge deg selv.
