Når pengene er stramme og du mister oversikten over bankkontosaldoen, kan kassakostnader gjøre en rask pit-stop til en stor hodepine. Banker krever kassakostnader når en bruker tar ut mer penger enn det som er tilgjengelig på hans eller hennes brukskonto. Kunder blir for eksempel belastet med et gebyr hvis de bruker debetkortene sine for å betale for en $ 5 latte og det bare er $ 2 på kontoene sine. Median kassakraftsgebyr er $ 35, ifølge en rapport som ble gitt ut i fjor av Pew Charitable Trusts, og alle de $ 40 koppene kaffen gir store bedrifter for bankene.
Consumer Financial Protection Bureau fant at amerikanere hver betaler i gjennomsnitt 260 dollar i året i kassakostnader. Millennials (18–25 år) er spesielt hardt rammet, hvor en av ti har mer enn 10 trekk i året.
Forbrukerne fikk en viss lettelse i 2010 da Federal Reserve hindret bankene i å automatisk registrere sine kunder til kassekredittbeskyttelse. Du må nå melde deg på at kjøpene dine skal dekkes i tilfelle kassekreditt; Ellers vil avgiften bli avvist. Men reglene gjelder ikke for sjekker eller tilbakevendende automatiserte betalinger: For disse kan det hende du fortsatt er på kroken for $ 35.
Fortsatt er det måter å slå systemet på. Det er mange kontrollkontoer tilgjengelig som fjerner kassekredittsalternativet helt fra ligningen. Her er noen av våre valg for de beste kontrollkontoer uten kassakostnader.
Moven eller Simple
Moven og Simple er to mobilbank-apper uten kassakostnader (brukernes debetkort vil bli avvist i stedet), ingen minimum kontosaldo og tilgang til tusenvis av minibanker uten gebyr gjennom det landsdekkende STAR ATM-nettverket.
Hver tjeneste tilbyr også budsjetteringsverktøy: Moven gir tilbakemeldinger i sanntid om brukernes utgiftsmønster, og Simple's Safe-to-Spending-funksjonen viser din sanne nåværende saldo minus kommende regningsbetalinger, ventende transaksjoner og varer du sparer for. Hver har noen få ulemper, som den daglige grensen for ATM-uttak på 500 dollar, og noen brukere vil ikke like ideen om å banke primært på telefonene sine eller på nettet - spesielt med tanke på en og annen feil som noen mobile brukere har opplevd under appoppdateringer.
Capital One 360
Du betaler renter for beløpet du trekker inn kontoen din til du betaler den tilbake ($ 100 kassekreditt i 10 dager vil for eksempel koste 31 cent). Og det er et gebyr på 9 dollar som ikke er tilstrekkelig for en avvisning av papirsjekker - men det er fremdeles langt lavere enn det nasjonale gjennomsnittet avvisningsavgift på $ 30. Selv om du ikke kan få gratis service fra Capital One-filialene, har kundene tilgang til 2000 Capital One-minibanker, pluss 38 000 avgiftsfrie minibanker gjennom Allpoint-minibanknettverket.
Schwab Bank High Yield Investor Checking Account
Den elektroniske og bare mobile Schwab Bank-kontoen for kontroll av investorer med høyt avkastning er et flott alternativ hvis du vil at pengene dine skal gjøre dobbeltarbeid. Kundene må ha en tilknyttet Schwab One-meglerkonto, som vil dekke eventuelle trekk fra din brukskonto og lar deg handle aksjer, obligasjoner, aksjefond og mer.
Begge kontoer er gratis å åpne og vedlikeholde. De eneste avgiftene du vil komme over er en avgift på $ 25 for en avprøvd sjekk og en $ 5-avgift for en deponert sjekk som er returnert. Det er uavgjort for sjekkekontoens beste funksjon: Den tilbyr rabatter på alle minibankavgifter over hele verden - og den påløper renter til en variabel rente på 0, 10% årlig.
Bank of America's SafeBalance Banking
Bank of America's SafeBalance brukskonto tilbyr en mer tradisjonell bankopplevelse uten kassakostnader. Det er ingen beskyttelse mot overtrekk, så brukernes debetkort vil bli avvist hvis de ikke har nok penger på kontoene sine. Kunder kan gjøre innskudd eller uttak ved hvilken som helst BofA-filial, selv om de ikke kan skrive papirsjekker.
Andre ulemper inkluderer en månedlig vedlikeholdsavgift på $ 4, 95, en minimumssaldo på 25 dollar og ingen periodisering av renter på kontoen. Kunder har tilgang til Bank of America's omfattende ATM-nettverk, men de betaler $ 2, 50 per ikke-BofA minibanktransaksjon (og $ 5 i utlandet, med mindre du bruker en av BofAs partnerbanker).
Bunnlinjen
Selv om det er nok av å sjekke kontoer der uten kassekostnader, har hver avveining. De fleste kontoer påløper ikke renter, og det er vanligvis minimal tilgang til gamle skolebetalingsmidler som papirkontroller og uten kontantbehandling. Men hvis du er villig til å hoppe inn i nettbasert eller mobilbank, kan du velge en av disse kontoene og puste et lettelsens sukk over at $ 40 lattes er en saga blott. (For relatert innsikt om bankavgift, kan du utforske de 5 bankgebyrene du kanskje ikke vet om.)
