Hva er en livsinntektsplan?
En livsinntektsplan er et finansielt produkt for profesjonelle med høy inntekt som sikrer livstid garantert inntekt for pensjonerte deltakere. I likhet med en veldedig gjenværende tillit, finansieres livets inntektplaner av en mengde investeringer.
Forståelse av livsforsikringsplanen
Deltakere i en livsinntektsplan overfører eiendeler til en forvaltet pool av fond. Bassenget med midler utbetaler til pensjonerte bidragsytere i form av livstidsgarantert inntekt.
På mange måter er livsinntektsplaner lik veldedige resten av tillit. Det vil si at de gir periodiske inntektsfordelinger til mottakere i en spesifikk periode, hvoretter resten av fondet blir gitt til en utpekt mottaker, vanligvis et veldedighetsorganisasjon.
En sentral forskjell mellom livsforsikringsplaner og veldedige resten av tillit er at livsforsikringsplaner er finansiert fra samlet inntekt. Samlede inntektsfond investeres vanligvis i en portefølje av rentepapirer, og fondsforvalterne er ansvarlige for å bevare eller øke kapitalen.
En filantropisk strategi
Mange livsinntektsplaner er forankret i en filantropisk strategi, der en veldedighet forvalter bassenget med midler. I slike tilfeller overtar veldedigheten kontroll og eierskap til eiendelene ved giverens død, eller ved den sistnevnte støttemottakers død.
Livsinntektsplaner er mest hensiktsmessige for profesjonelle med høy inntekt og bedriftseiere som søker strategier for å sikre inntekterstatning og fortsatt økonomisk uavhengighet under pensjon. I mange tilfeller gir livsinntektsplaner også et element av livsforsikringsbeskyttelse.
Prisen på oppføring
Mens prisen for inngåelse i en livsforsikringsplan kan variere fra plan til plan og land til land, illustrerer et vanlig scenario som er beskrevet i livsforsikringsplanprospekter en første investering på $ 100 000. Likevel angir noen rimeligere planer en minimumsinvestering på så lite som $ 5000.
Under de fleste planer for livsinntekt oppretter den administrerende organisasjonen en årlig betalingsavtale med deltakerne, og sikrer minimum inntektsutbetalinger med jevne mellomrom. Tilleggsutbetalinger, for eksempel en dødsstønad, kan være inkludert.
Pensjonsgapet
Livsinntektsplaner er blant de økonomiske produktene som har dukket opp i løpet av de siste årene, fordi et avtagende antall amerikanske arbeidere er dekket av noen form for privat sektor pensjonsplan.
Da den amerikanske private sektoren begynte å skifte fra ytelsesbaserte pensjoner til fordel for 401 (k) planer og enkeltinvestorer begynte å flytte pensjonsfond til IRAs, har mange analytikere forventet en truende pensjonskrise.
Så sent som i 1975 viste det amerikanske arbeidsdepartementet at 98% av arbeidere i offentlig sektor og 88% av arbeidere i privat sektor var omfattet av ytelsesplaner. Innen 2005 hadde disse tallene falt nedbørsmessig. Selv om 92% av de offentlige arbeidstakerne fremdeles var dekket, hadde bare 33% av de private ansatte pensjoner.
Og for mange var det ingen erstatning. En studie fra 2015 av Schwartz Center for Economic Policy Analysis på New School fant at 68% av mennesker i yrkesaktiv alder ikke deltok i en arbeidsgiver-sponset pensjonsplan.
Når disse trendene fortsetter, fortsetter analytikerne å spekulere i løsninger, mens arbeidere oppfordres til å investere i uavhengige pensjonsplaner som passer deres budsjetter og behov.
