Hva er elektronisk betalingsnettverk (EPN)
Det elektroniske betalingsnettet (EPN) er et finansielt clearinghus for privat sektor som håndterer ulike typer elektroniske pengeoverføringer, enten mellom kontoer i samme bank eller til forskjellige kontoer ved separate finansinstitusjoner. EPN kan behandle kredittoverføringer, for eksempel lønnsutbetalinger, trygdeytelser, skatterefusjon og utbytte; så vel som debetoverføringer, for eksempel lånebetalinger, bruksregninger og forsikringspremier.
Breaking Down Electronic Payments Network (EPN)
Det elektroniske betalingsnettet (EPN) og Federal Reserve Bank (med FedACH) behandler alle de automatiserte clearing-huset (ACH) -transaksjonene i USA. Det automatiserte clearinghuset er et landsdekkende nettverk der depositarinstitusjoner sender hverandre partier med elektronisk kreditt- og debetoverføring. Opprinnelig ble ACH-nettverket hovedsakelig brukt til å behandle tilbakevendende betalinger; nå brukes det mye til å behandle engangsoverføringer, for eksempel konverterte sjekkbetalinger og betalinger gjennom telefon og internett.
EPN slipper løs den nye måten å betale og bli betalt på
Det elektroniske betalingsnettverket har stått for de viktigste ACH-innovasjonene de siste 35 årene, inkludert å skape det første elektroniske overføringsmiljøet. Denne viktige oppfinnelsen har økt effektiviteten og aktualiteten til forretningsdrift i alle hjørner av finansmarkedet - fra meglere som forvalter investeringer, til enkeltpersoner som betaler regninger og alt annet. Hvis for eksempel arbeidsgiveren din betaler via direkte innskudd, er sjansen stor for at EPN har en hånd i den transaksjonen. Mange enkeltpersoner og bedrifter foretrekker ACH-betalinger fordi de er enkle, praktiske, sikre og ideelle for tilbakevendende fakturering. I tillegg tillater ACH-betalinger mye raskere behandling og lavere gebyrer sammenlignet med sjekker og kredittkort.
Elektronisk betalingsnettverk - historie
EPN eies av The Clearing House Payments Company, som igjen eies av rundt 20 større banker. Så EPN er ikke bare et privat selskap, det er egentlig et bankkonsortium. Det elektroniske betalingsnettverket ble født i 1981 da Clearing House Payments Company var pioner for bruk av en kveldssyklus for å tillate levering over tidskritiske ACH-debiteringer over natten. Dette systemet gjorde midler tilgjengelige raskere enn noen gang før, og erstattet mye bruk av de eldre depotoverføringskontrollene. I 2004 lanserte EPN sin "EPN WATCH", bestående av en rekke risikostyringstjenester, inkludert ACH Fraud Detection Service, og Employee Fingerprint Service, blant andre. EPN fortsetter å være i forkant av elektronisk pengeoverføringsindustri.
EPN og FedACH - To USAs ACH-operatører
Det elektroniske betalingsnettverket og Federal Reserve's FedACH gir hver den lave infrastrukturen som er nødvendig for at ACH-behandlingen skal skje i USA. De jobber helt nede i verdikjeden, og krever veldig, veldig lave priser per transaksjon. Det er lite insentiv for nye ACH-operatører til å komme inn i denne bransjen, ettersom den potensielle nykommeren først vil trenge å overbevise de store bankene - som egentlig eier EPN - til å bytte volum fra EPN til det nye selskapet. Fordi FedACH og EPN gjør en god jobb og tilbyr kostnadseffektiv service, er det dessuten lite (oppfattet) behov for nye aktører. I stedet kommer nye selskaper som PayPal og Square høyere opp i verdikjeden, og de bruker begge det lavtliggende "rørleggerarbeidet" som det elektroniske betalingsnettverket og Federal Reserve tilbyr.
Slik fungerer en ACH-betaling - Bare en elektronisk overføring fra en konto til en annen
- En opphavsmann - enten en person, et selskap eller en annen enhet - setter i gang et direkte innskudd eller direkte betaling ved å bruke ACH-nettverket. I stedet for å bruke papirkontroller blir ACH-oppføringer lagt inn og overført elektronisk.Den originerende deponerende finansinstitusjonen (ODFI) går inn i ACH oppføring på forespørsel fra Originator. ODFI samler betalinger fra kunder og overfører dem i partier med regelmessige, forhåndsbestemte intervaller til en ACH-operatør. HVER operatører - det vil si enten Federal Reserve eller det elektroniske betalingsnettverket - mottar partier med ACH-oppføringer fra ODFI. ACH-transaksjonene blir sortert og gjort tilgjengelig av ACH-operatøren til den mottakende deponerende finansinstitusjonen (RDFI). Mottakers konto blir debitert eller kreditert av RDFI, i henhold til typen ACH-oppføring - enkeltpersoner, virksomheter og andre enheter alle kan være mottakere. Hver ACH-kredittransaksjon avvikles om en til to virkedager, og hver debettransaksjon avvikles på en virkedag.
